区块链将如何重构每个人的生活?

摘要:“区块链非常伟大,在信息不守恒的网络上构造了守恒。以前大家上网只做一些不痛不痒的事,有了区块链技术来承载价值后,可以做很多正经的事情。”原上交所总工程师白硕认为。


今年6月,上市公司鲁亿通拟出资30亿元收购一家矿机生产商嘉楠耘智,引发市场关注,其背后的“区块链”技术也日渐占领了各大论坛的讲台。日前,上海国家会计学院校友分享会特别邀请到原上交所总工程师白硕,与学院金融行业校友面对面分享了区块链技术的原理、应用与挑战。上海国家会计学院也期望通过校友分享会这一机制,为广大校友提供知识分享和交流平台。


从应用端读懂区块链


区块链最为人所熟知的应用就是数字货币,包括民间发行的比特币、以太币等。中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、原中国银行行长李礼辉称之为“自流通货币”,尚处于无国别、无监管、无法律责任主体的状态。“其主要运作机制是去中心化、匿名化、发行维护一体化、跨境流通自由化。”白硕说。“发行维护一体化,我们叫做主观为自己——挖矿,客观为别人——记账。”
与资本市场IPO对应,虚拟货币领域也有ICO(Initial Coin Offerring),参与者投入比特币,获得项目代币,而代币的价值取决于区块链项目的后续发展和设计。国际上,2014年以太坊创造了ICO募集3万余个比特币的记录,是近两年最成功的ICO,也是至今为止除比特币以外市值最高的区块链项目。在我国,小蚁最早完成首轮ICO,募集2100个比特币,价值约400万元。“民间数字货币的法律地位不明,容易和非法集资联系起来。现在之所以有生存空间,是因为还未被承认为货币,只是商品,那ICO就是囤积商品,不是非法集资。”白硕说。

在“自流通货币”之上,就是更高层次的“绑定法币的数字货币”。没有独立汇率,类似于资本市场的结算备付金。再往后就是“法定数字货币”,由央行所主导,具有法定效力。

区块链的另一项应用是“权益登记和转移”。白硕介绍说,区块链技术最容易切入的是各类“积分”,因为监管比较薄弱。但是,现实中的“积分”更像是表面文章,商家并不希望这些沉睡的积分用足用满。

另一大类的权益包括常见的股权、债权、期货期权合约、基金份额、理财产品等。中国证券登记结算有限责任公司总经理戴文华曾表示,鉴于现有法律、技术和风控,区块链技术可以从区域性、新三板、非交易方面入手,再嵌入现有的体系,而不是取代它。白硕也认为,区块链有望率先在场外市场取得突破。

在公共领域,区块链的应用前景也被看好。白硕分享了一个场景,比如文件下载,碎片共享挂单中:家庭A有其中两片4、6,家庭B有两片2、3,而家庭C需要全部下载1-6,发起下载请求,经过内容共享服务匹配,按需生成请求并从家庭D共享1、5,最后是记账和支付。“老百姓相互服务,或共享碎片,或共享宽带,然后分别记账。”

区块链投资前景不被看好


“区块链非常伟大,在信息不守恒的网络上构造了守恒。以前大家上网只做一些不痛不痒的事,有了区块链技术来承载价值后,可以做很多正经的事情。”白硕还细数了区块链面临的挑战,“比如取消交易,要反冲一笔已经达成的交易。已经达成的交易是用人家的私钥签发的,已经落入其他人的腰包,如果他不愿意动用私钥吐出来,就没有办法了。如果解不开这个扣,区块链在中国资本市场就很难落地,类似的还有很多,都需要一一去克服。”

“隐私也是一样,有根本性的解决方案,也有权宜之计。我们已经提出一个权宜性的,比较经得起考验的方案,近期会在一家比较重要的金融机构做试点。”白硕说。

对于曾经广受质疑的性能问题,白硕表示,一直在优化。“区块链技术发展太快了,有人说一日三变,刚刚想批它这一点,马上又不存在了,批评都找不到靶子。”

放眼整个区块链产业,包含了面向机构的技术提供商、面向行业的服务提供商,再加上面向民间的设备提供商。

白硕勾勒出的区块链技术发展路径涵盖了三个层次:

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“我们看到一个现象,民间的数字货币已经在货币领域站稳脚,正在带着自己的币、平台和社区往资产端和非金融端发展。此外,也要不带币不带社区,把技术平台应用到主战场的,大家知道为什么德勤如此热衷于区块链,可能是意在改变审计业态。”白硕分析,“如果一项新的技术,在如此复杂的人群中应用都找不到漏洞,那么这种技术是相当可靠的。我对于监管的建议是,让民间先试水,留个活水有创新,实验好了再运用到主战场。”

白硕表示,很看好区块链的应用前景。“纵观货币的发展史,几千年走完了中心化,几十年就开始去中心化,一定有内在的规律才能形成如此大的趋势。”

但是,他并不看好区块链的投资前景。“初创公司,如果立足纯技术,肯定没戏。一没技术壁垒,二运维环节盈利空间不大。未来还是看好龙头企业,它们可以整合产业链,有丰富的应用场景,有源源不断的客户,而且不缺钱,可以不断买技术、团队。初创企业遇到种种瓶颈,龙头企业就要收割了。”

区块链社交网络会颠覆现有社交网络吗?

一、传统社交网络控制用户数据

目前的社交网络是中心化的结构,由用户创造内容,由社交网站设定规则、存储内容、分发内容等。用户之间的交互通过中心化的社交来网络实现,利用社交网络进行人际关系的沟通与维护、获取朋友动态、热点内容等信息,而作为服务提供方的社交网络则掌握了用户产生的数据,并通过分析这些数据,进行精准的广告推荐,从而获益。

本来无可厚非,但这也引起了一部分用户的不满,尤其是对自己的隐私安全敏感的用户。

二、区块链社交网络的萌芽

为了让社交网络控制权从中心化的公司(如facebook\snapchat\twitter\linkedin等)转向个人,创业者想到了区块链的技术,试图通过区块链实现由中心化向去中心化的转变。

全新的社交媒体平台开始萌芽了:利用区块链分布式技术构建平台,让用户自己控制数据。如何理解区块链社交网络?区块链从技术上,它是一个分布式账本的解决方案,不可篡改记录,保证了真实可信。但是对于普通用户而言,它本质上就是一个可信任的无中介网络平台。而运用到社交网络上,就是可信任的点对点的对等社交平台。

以色列特拉维夫有一家名为Synereo的公司,试图挑战中心化社交网络现状,挑战的方式就是通过区块链技术,形成点对点网络。Synereo社交网络跟Facebook和Twitter刚好相反,一是无法记录、存储任何个人信息,二是不会向用户推送精准广告。Synereo社交网络允许用户在自己设备上运行节点接入网络,节点与节点之间实时互连,用户信息以加密形式存储在网络节点上,形成一个分布云。按照区块链技术,数据是冗余存储,数据只有掌握了秘钥的人才能查看。网络会向做出存储和算力贡献的用户提供补偿。此外,也会向创建和维护内容的用户提供奖励。

通过这样的方式,它建立了跟传统社交网络完全不同的运作模式:把用户资料和信息的控制权归还给个人,并为有贡献的用户提供激励。这样的模式一是保证了个人数据安全,二是通过系统机制刺激大家做更多的贡献。网络在这个时候,不再是中央枢纽,而是单纯的平台,一个用户完全可以点对点进行交互的平台。

这就是Synereo的创始人Dor Konforty 一直强调的,要创建一个“不通过收割用户信息进行变现的社交网络” 。用户之间的交互,比如发消息、发文章、发图片、发视频,都是点对点进行,用户还可以发布收费的内容,并通过AMP(本地加密货币)收费。AMP是一种替代币。

去中心化的社交媒体平台还有Steemit,Yours。其中Yours更加专注,想做基于比特币的内容创造者社交媒体平台。它的口号是很简单:你负责创造或发现好内容,Yours负责帮你赚钱变现。(Yours
 is a way to earn money by creating or discovering good content. )Yours的开发者StevenMckie曾在博客中写到:互联网自身就是网络,Yours的点对点网络是基于互联网这个大的网络,它可以让所有其他网络内容变现。Yours平台把内容控制权完全交给用户自己,用户可以创建频道,获得创作收入。跟Syner使用替代币AMP不同,Yours的变现货币采用了成熟的比特币。

三、未来会怎么演化?

区块链的技术让沉寂的社交媒体创业开始有了新的希望。原来的社交媒体,主要是在交互层面的创新,比如twitter的广播式的信息发布,snapchat的阅后即焚等。但今天的基于点对点的社交网络提供了一个新的思路。它能够成长成为主流社交网络吗?

Synereo的CEO Dor  Konforty对区块链社交网络的未来非常乐观。他认为由于区块链社交网络的对等性,用户可以更自由,更放松,更随心所欲,比中心化的平台更有优势。

有一个很重要的场景就是信息的分层化。因为所有的用户都是点对点网络,用户可以创建基于个人需求的不同身份的社交群组。比如同事、父母、同学、兴趣等不同的身份网络。这样不用担心自己昨晚聚会照片会让父母或者公司领导看到。谁可以看,谁不可以看操作非常方便。

在可以预见的未来,点对点的社交网络对一些用户有很强的吸引力,比如对个人信息隐私安全要求高、对商业化广告反感的用户。尤其是当用户深入了解到Facebook和Twitter这些社交网络对于他们个人数据的使用方式,通过分析用户偏好来推送广告等。他们对于由自己控制,通过分布式网络来掌控个人的信息和内容的需求会越来越强烈。

但如果,大多数用户,尤其是年轻用户对于隐私和商业化持开放态度,那么,区块链社交网络会面临瓶颈。用户需求、使用场景才是驱动它发展的关键,技术是满足需求的重要手段。另外,在原来的平台上已经形成了惯性,让用户转移的成本也非常高。

即使点对点社交网络希望通过奖励措施来驱动发展,比如Steemit用户在成功发布内容后可以获得社区的加密货币Steem dolloars,跟美元挂钩的加密数字货币。Synereo的机制是奖励给任何有贡献的人,包括开发代码、创造内容,甚至包括传播内容的人。这一套激励措施逻辑很完美,照顾到了各个贡献者,但最终能否发展成为大的场景,不取决于这个激励体系,而是核心的
 需求本身:是不是更高效,更有意思的社交网络。

总言之,基于区块链的社交网络本质上就是去中介化,打破现有社交网络的规则。区块链社交网络的前景取决于用户对这个中介化是否介意,用户对中心化控制、安全、隐私是不是真心介意,如果大多数人并不介意,那么,区块链社交网络本质上很难在短期内有所作为。如果很介意,那么革命就要来了。一切取决于社会价值的变化,技术的变迁会起到加速或者延缓作用。

区块链对第四次工业革命的成功至关重要

第四次工业革命深刻地改变着我们周围的一切,甚至我们的生活方式。此次革命会在所有的工业部门创造出更大的效益,并惊人地最大化人类的福利。然而,为了第四次工业革命的成功,一个开放而无国界的支付协议必须到位。这个协议就是比特币。


区块链是工业4.0的核心

第四次工业革命,以一种人类从未经历过的量级,带来了全方位的改变。实质上,此次革命改变着人类。

正如克劳斯·施瓦布(Klaus Schwab)-世界经济论坛的创始人兼执行主席所言,“第四次工业革命的一个主要的特点是,它不是改变着我们正在做的事情,而是改变着我们。”

蒸汽机推动了第一次工业革命。电力以及总装生产线和其它的大批量生产技术,带来了第二次工业革命。接着,计算机技术和微电子技术驱动了第三次工业革命。

现在,惊人的创新,包括物联网(IoT)、基因工程、3D打印、人工智能(AI),无人驾驶的汽车、机器人技术和智能机器,带来了第四次工业革命,或者说是工业4.0。

区块链技术是又一个关键的技术创新。诚然,如施瓦布所言, “区块链是第四次工业革命的核心。”

这些新技术也显著影响着经济和工业。

事实上,新兴的经济模式使经济正统观念变得陈腐。关于资本主义对于社会主义或者凯恩斯主义对于自由主义的辩论不再有意义。

为了在第四次工业革命中茁壮成长,我们需要一个全新的经济体系。“我们需要转入一个新的体系,它允许我们满足此星球上每个人的基本需求,存在于这个此星球上,它会更加公平,就其本身而言,它关注其核心目标而并非发展,但最大化了人类的福祉。历史告诉我们,一个价值观的转变是由创作我们想要如何生活的新篇章所引发的,”斯图尔特·沃利斯(Stewart Wallis)说。

转入新经济模式来说至关重要

专家承认了,其区块链技术对于成功地转入第四次工业革命所带来的这个新经济体系来说有多么重要。实际上,“区块链很快地成为了第四次工业革命的标志,”Kemp IT Law的负责人理查德·坎普(Richard Kemp)说。

此外,艾伦·麦克阿瑟(Ellen MacArthur)基金会报告强调了比特币的关键作用,“智能资产报告:解锁循环经济潜力。”根据此报告,智能资产也是第四次工业革命的关键特征。 智能资产报告引用了区块链联合创始人尼古拉斯·卡里(Nicolas Cary)的结论:“开发一个开放的全球支付协议,对于在循环经济中创造价值的智能资产来说是必需的。”

就这一点而言,卡里强调了比特币与其区块链技术作为解决方案的可能性,因为比特币能进行无阻力且透明的金融交易,而没有中介机构的干预。

第四次工业革命必然地呈现了全方位的巨大改变,尤其是在金融系统中。巧合的是,对于进行进入全球性不可靠而开放的新经济的转变,比特币与其区块链技术都非常的理想。

在物联网领域,比特币通过允许数百万智能设备进行透明无阻而没有人类干预的金融交易,可为这一新经济提供动力。

区块链发展虚拟结算货币是异想天开吗?

在以互联网为基础的新金融技术刚刚兴起的前几年,如雨后春笋般兴起的新金融技术公司成为金融创新舞台上的主角。各类新金融技术公司凭借颠覆性的技术和成本优势与传统银行展开竞争,特别是在支付、小额信贷以及资本市场交易等领域,新金融技术公司可以为消费者和交易者提供更为便捷省时、经济实惠的服务,从而侵蚀传统银行在这些领域的市场份额,人们倾向于把新金融技术公司与传统银行看作金融领域新旧势力之争,乐于看到飞速发展的新金融技术公司对传统银行盈利模式造成巨大挑战,并享受由此带来的便利和经济实惠。许多对新金融技术乐观的人甚至开始把传统银行比作金融业的恐龙,预言这一旧势力在竞争中的悲惨命运。

然而随着时间的推移,传统银行开始表现出对新技术趋势的强大适应能力。对于方兴未艾的新金融技术,传统银行顺势而为,积极发掘和探索将新金融技术与自身业务相结合的渠道,以提高自身原有业务的运营效率。在此方面,区块链技术成为传统银行应对新金融技术竞争的有力武器。在过去的两年中,诸多国际性银行对于区块链的研发应用力度不断增强。最初是单个银行自行研发,如汇丰、花旗、高盛等老牌国际性银行都开始尝试将区块链技术应用于自身系统,以提高营运效率和节省成本。值得注意的是,最近多个国际性银行开始联合研发区域链技术应用,据海外媒体报道,包括瑞银、德意志银行、桑坦德银行以及纽约梅隆银行在内的四家全球性银行和经纪公司毅联汇业(ICAP)已经开始联手研发一种虚拟结算货币——“多功能结算币”(Utility Settlement Coin),用于未来银行间跨境支付和金融交易清算。这四家大银行计划向各国央行推介这一理念,并争取在2018年初将其投入商用。
仍以区块链技术为基础
据悉,该数字虚拟货币将采用区块链技术,而后者也是支撑比特币(Bitcoin)的底层技术。区块链的本质是一个分布式数据库系统,它的特点是不可更改、不可伪造。在金融领域的应用上,每一次交易记录都会形成相应的区块(数据块),并严格按照时间顺序连接,形成一个在公开网络上可验证的分散式账簿系统。以比特币为例,每一单位比特币(它实质上是一条区块链)都能够记录其自产生以来的所有交易记录,它可以在网络上被其他比特币用户验证,而无须任何权威机构鉴定真伪。通过这种方式,比特币将被伪造风险降至极低,使交易参与者对其产生信心。

目前区块链技术又可以分为公链和私链两种技术。最先发展成熟的是伴随比特币而生的公链技术。它的特点是任何参与者都可以在同一个开放的网络共享它,因此理论上比特币持有者也可以观察到每一笔交易记录。换句话讲,开放网络上的每一个节点都可以通过交易更改比特币上的记录,而这些交易行为也可以被其他交易参与者知晓,因为这些交易会以记录形式出现在所有人的比特币中。公链这种高度去中心化的特点保证了交易的公正透明:参与的人数越多,交易的次数越频密,交易的安全性反而越有保证,因为理论上几乎不可能控制所有或绝大多数的网络节点来操纵交易记录,从而伪造比特币。

然而,高度去中心化的特点也给公链在银行领域应用造成实质困难。因为对于银行来讲,保证交易的隐私性至关重要。而无论是银行客户还是银行本身,在绝大多数情况下都不愿意让自己的交易记录为外人知晓。因此无论是银行内部还是监管当局对于客户交易隐私的保护都有严格的法令规章予以规范。即使是在同一银行内部也会针对不同岗位的员工设立相对应的权限,降低客户交易隐私泄露的风险。简而言之,银行内部系统内都难以应用公链技术,更不要说多家银行采取联合行动或是直接与外部互联网接入。

为克服公链技术在隐私保护领域的局限,私链技术应运而生。相对于公链技术在开放网络上的公开运作,私链技术则可以在某一个局域网上运行,例如某个银行内部局域网。更重要的区别是,私链技术可以规定只有网络内的部分固定节点有权限修改交易记录,同时可以有选择地向其他参与者公开相关记录。换而言之,这些固定节点就是私链技术在局域网络中建立的权威节点,在运行过程中,这些权威节点最终决定鉴别交易的真伪,以及记录的更改有效性。

相对于公链技术,私链技术无论是在隐私保护还是在交易速度方面都有较大的优势。私链上的交易隐私可以得到很好的保护,它既可以应用于单个银行内部,也可以建立多个银行的共同交易平台。同时,由于只需要通过权威节点的验证,交易能够以更快的速度完成,提高系统内交易处理容量。

以此次四大全球性银行要共同研发的“多功能结算币”为例,有很大可能会采用私链技术以确保隐私性。同时,由于这种虚拟结算货币与比特币采用的技术有差别,这两者之间应当存在巨大差异。

对于比特币而言,它是依赖公链技术在分布式网络系统中生成的数字货币,总量并不固定,根据事先设定的算法,新的比特币单位可以源源不断产生。更为重要的是,比特币与其他主权货币之间的比值并不恒定;而自其产生以来,比特币与其他货币之间的比值波动极大,这也是比特币本身难于替代现行主权货币成为流通工具的主要原因之一。目前看来,比特币本身更多地被当作一种投资品,其货币功能主要集中在价值储存方面。

而“多功能结算币”极有可能以私链技术为基础,它只在开发应用银行之内和之间流通,无法流出这个封闭的系统之外。在设定方面,“多功能结算币”可能没有自身的价值,而是与银行自身持有的主权货币并行存在的一个记账系统。它极有可能对应不同的币种,例如美元结算币、欧元结算币等。因此,“多功能结算币”其实并没有自身的价值,它完全是替代主权货币在封闭系统内完成交易媒介和计价单位这两项重要货币功能。从这个意义上讲,它有点像赌场里使用的筹码,在赌场中这些筹码可以起到计价单位和交易媒介的作用,和主权货币一般无二。但是在离开赌场之前需要将其换回现钱,否则出了赌场筹码的价值就不复存在。“多功能结算币”的价值也同样仅存在于封闭系统之内,在此系统中它可以替代主权货币完成计价和交易的功能,但是它的价值无法在内部封闭系统之外存在。

传统银行为何发展虚拟结算货币
虚拟结算货币的引入可望为传统银行及其客户带来多项好处:

首先,使用当前的主权货币支付清算系统通常需要经过中央银行结算系统或第三方机构,这通常会导致交易时间延迟,而银行间使用“多功能结算币”系统进行结算,则可以通过缩减交易时间的方式为客户提供更好的使用体验。以汇款业务为例,目前正常的银行间跨境汇款,至少需要数个工作日方能完成。而使用“多功能结算币”甚至可以令汇款当日到账,大大节省了交易时间。但是需要注意的是,快捷交易背后对应的是结算币的转移,而不是真实主权货币的转移。银行甲在接受另一家银行乙的结算币后,就可以把等额的货币放入收款人账户,而无须等候真实货币转移过程完成。在某种程度上,这个过程更像是这两家银行以多功能结算币为抵押相互提供短期信用。

其次,在当前的支付清算系统下,每一笔跨银行交易都需要各个银行后台部门进行程序繁琐的文件检查,特别是在KYC/AML(了解客户背景/反洗钱)合规方面,全球银行都投入大量的资源。传统方法更依赖于人工进行合规检查,代价是较慢的交易速度和更高的人力成本。根据德勤的一项调查,2014年全球所有银行在KYC/AML合规方面花费超过100亿美元,而2015年此方面费用可能更高。

利用传统方法进行KYC/AML核查也未必是最有效率的选择:在合规检查过程中,人总是存在犯错误的可能,而对于一些跨银行业务而言,如果每个银行都对同一群客户进行合规检查,有时又难免有重复劳动之嫌。应用虚拟结算货币交易则可以通过系统自动识别区域链上的交易记录,从而简化繁杂的核查手续,避免重复劳动和节省银行人力资源。特别是,虚拟货币本身的自带交易记录特性令其在反洗钱和反非法交易方面具有天然的优势,一旦怀疑某交易有任何问题,都可以及时查证。

最后,在虚拟结算货币系统之上还可以接入更多的金融技术创新,从而拓宽其应用范围。例如可以在区块链中加入编程能力,从而创建智能合约。对于传统银行来讲,向客户提供智能合约不仅能更好地记录金融协议,还能实现这些协议的自动执行和自我实施。智能合约也会令虚拟结算货币的用途从支付清算拓展到信贷、证券发行、经纪等更广阔领域,帮助传统银行在这些业务范围内降低成本和提高经营效率。

虚拟结算货币应用面临的障碍
然而,传统银行与新金融技术两者的融合过程未必能够一帆风顺。以区域链技术为基础的结算币系统也面临一系列的风险与挑战。从技术层面来讲,尽管区块链技术安全可靠性高,但也绝非无懈可击,特别是私链技术,由于它在系统内存在部分权威节点,一旦系统被黑客非法侵入,控制权威节点进行非法交易就成为可能。在这个方面,公链技术的相对优势就会显现,因为公链是完全去中心化的。更为棘手的是,一旦某些非法交易被写入区块链,将会在区块链系统内传播,并且不易修改。

同时,在KYC/AML合规方面,因为货币监管当局并不确定虚拟结算货币系统是否存在漏洞,而可能采取比较谨慎的态度。这可能给虚拟结算货币技术带来较高的监管风险,限制其应用范围。和绝大多数互联网技术一样,众多互联网金融技术的价值取决于其能否吸引足够多的使用者。如果虚拟货币技术因未能争取到中央银行认可而无法形成行业标准,那么其应用范围必然受限,为银行带来的好处也会大打折扣。

新金融技术的兴起为传统银行带来巨大的挑战,同时传统银行也开始利用新金融技术提高营运效率和增强自身的竞争实力。一个新出现的重要趋势是传统银行大量投资于区块链技术的应用,开发虚拟结算货币,用于升级自身的结算业务能力。尽管在技术上和监管上虚拟结算货币系统的大规模应用仍然存在相当的限制和障碍,但是这种新金融技术仍然在传统银行领域存在广阔的应用前景。在可预见的未来,传统银行必然会继续对包括虚拟结算货币在内的各种新金融技术保持热度并增加投入。可以期待,新金融技术与传统银行之间最终会形成一个“你中有我,我中有你”的新格局,而这一过程中最大的受益者将是它们服务的客户。

区块链的真正应用前景

不超发的数字世界货币、去中心化全球交易所、去中心化互联网——区块链的真正应用前景 

       当区块链被外界炒得烂大街的时候,区块链的业内参与者,此时更应冷静的审视区块链的真正应用前景。

         一个新技术的应用前景,一定是解决了现有的问题,大幅提高了世界的运作效率。区块链改变世界的关键词,有且只有一个:去中心化的中心。

         除了科技进步,全球化是推动人类经济进步的最大发动机。WTO推动了实物生产的全球化、互联网推动了信息生产的全球化。此时,各国政府的“地方保护主义”,以及各行业巨无霸潜意识的地方保护主义,是全球化发展的最大障碍,对应的,能够为任何一项全球化障碍松绑,就是人类的巨大福音,也自然是巨大机会。

         1首当其冲的是货币。无需多言了,无底线的货币超发,就是地方保护主义在作怪,不但整个世界的市场成了公地悲剧,本国人民也遭殃。至于各种货币出入境限制、高昂的手续费、极低的效率,也不必多讲了。

解决方案一定是不超发的世界货币。条件反射是黄金,但是黄金无法完成数字化交易,所以就给区块链留出了一个上位的机会——比特币是不超发的数字货币,对标黄金10万亿美元的市值。

随着比特币的发行速度减半,其年增速从8%下降到4%,增速已经明显低于法币,开始向黄金靠拢,所以会受到越来越多的关注。

还有另外的价值——终极自由财产。点到为止。

2 资产证券化是经济的重要推动力。但是出于地方保护主义,所有的证券交易所都是非全球化的,参与交易都要在所在国开户、遵守所在国法律,而且有很多附带的约束。生产全球化、信息全球化,而证券却没有全球化,这背后是人类社会效率提高的一个巨大机会,窗口也给了区块链——数字世界货币+智能合约。

全球化交易所,必然要使用世界货币——区块链有世界货币。

全球化交易所,全球的财富都聚集于此,断然不能托付给坐落于某个国家的某个公司,所以必须要去中心——区块链是去中心化的,靠智能合约来发布证券和撮合交易,完美。

仅美国股市的市值就达到25万亿美元,全球的各种证券资产的总市值在数百万亿美元,其规模远大于法币的发行量。

这一机会,在当下看来,属于以太坊。因为证券交易需要的功能,以太坊现有的技术,已经可以完全支撑了。证券市场真正有价值的交易是低频的(例如巴菲特),以以太坊现有的区块链容量,足以装下当前所有证券品种的交易量。

以太坊分叉之后,机会应当属于原链。因为分叉链过于激进,一言不合就分叉,试想一个资产在区块链上发行之后,分裂到两个链上,然后两个链上的持有者都来兑付——这TM就是最典型的双花啊——对于发行方来说,这就是精神分裂的噩梦。而原链的原则是不分叉,更适合证券资产“安家”。

大量的资产全球证券化,是人类的新一轮造富运动,而相关的发行、交易、融资等业务,也有着极其巨大的发展空间。

从应用的角度,今天的以太坊,正如八年前的比特币。八年前,人们觉得比特币只是电脑里的意淫游戏,和世界货币完全搭不上边;今天,在以太坊上的ICO也被当成儿戏,但也许5年后会有大量知名企业会挤破头到这里来上市。

技术永远都是走在法律前面的,这完全是废话,因为没有人能够预见未来出现什么技术而为之提前设立法律。不能因为法律没有规定就不使用新技术了,而事实正相反,只有当技术应用越来越成熟后,人们才知道如何去制定相应的法律。网约车是非常好的例子。我相信,用不了多久,各国会竞相为去中心化证券交易立法。

3 以GFW为代表的地方保护主义在破坏互联网的信息全球化,而且似乎被越来越多的国家所认同。同时,IP地址和域名被美国所把控,也是世界各国的一大隐忧。全球人民在呼唤真正的去中心化互联网。

美国的基本人权是自由。当平等和自由冲突时,自由优先。言论自由,不仅仅是指畅所欲言,同时更应该包括言论的私密性和匿名性。

而在互联网时代,信息自由需求又浮出水面。我们自己花费无数时间生成的个人信息,被各大互联网公司当成了资产搞地方保护,甚至有时我们还要自己掏钱来买自己的信息。大家默认的现实,表述出来却是如此荒唐。

去中心化的互联网,要建立在中心化的ID、中心化的路由、中心化的域名之上,而这貌似矛盾的需求,区块链是当下的唯一解。

同样的应用,言论和信息更自由者胜出,无需多解释。

区块链基础上的去中心化互联网,对标的是微信、阿里巴巴、滴滴等一众互联网公司,这些公司的总市值在数万亿美元,可见商机有多么巨大。

截止今天,基于区块链的去中心化互联网还处于萌芽阶段,如果说去中心化全球交易所是8年前的比特币,那么去中心化互联网就是10年前的比特币——还在“中本聪”的头脑中孕育。

4 黑灰应用。什么叫违法行业?就是把合法经营的收入都赚走的行业。因为合法的行业必然充分竞争,导致利润归零;而违法行业竞争不充分,却是暴利。

博彩业的痛点是中心化带来的猫腻。去中心随机数是刚需。去中心化货币也是刚需。区块链又是完美解决方案。这一市场的沉淀资金规模,也可达万亿美元啊。

         黑灰经济对支付的匿名性要求极高。主打匿名支付的币种,满足了他们的需求。对标的市场规模,也有万亿美元级。

以上虽然机会巨大,但是业因果报,所以助纣为虐的事情还是少做为好。

5 企业级应用?呵呵

如果一个新技术不能带来实质性的竞争优势,却要带来巨大的更新成本,和巨大的系统风险,请问哪个企业愿意用?就算愿意用,也要经过5-10年的观察期,到时保不齐有更先进的技术出来把它取代掉了。

如果直接创立一个公司,想用区块链技术来颠覆一个传统产业,就要面对天文数字的市场培育成本。即便培育成功,很可能摘果子的还是传统产业里的传统企业。

区块链的泡沫,吹着吹着,外面的人没信,里面的人自己先信了。当然了,融资成功的除外。

结语:

人类的财富,无非是健康、社会关系、实物、信息、货币、证券。区块链作为一个数字化技术,它无法直接提升前三类财富,但是却可以提升另外三项。总说区块链是可以和互联网媲美的技术,因为互联网通过飞跃式地解放信息财富推进了人类文明,而区块链可以颠覆式地解放三大类财富。

除了货币这一项已经起航,另外两块还是无边的蓝海,值得全部区块链从业者为之奋斗一生。

相比这三大类财富的解放,那些被吹到天上去的应用,反讽地显得那么的微不足道。

切勿舍本逐末。

区块链技术简史

在世界经济组织(WEF)于2016年8月中旬发布的重磅报告中,给区块链(BlockChain)用了一个看起来洋气高端的名字,DLT(分布式总账技术,DistributedLedger Technology)。但是笔者作为一个技术爱好者,作为一个习惯于追根溯源的法律人,仍然愿意称之为“区块链”;说到它的技术和历史,仍然要从比特币开始说起。

1、比特币概况

区块链技术的首次也是最著名的应用是比特币(BitCoin),一个在2009年1月初正式上线运行的去中心化数字货币应用,他的创始人叫中本聪,但目前大家并不知道此人的真实身份。比特币不同于现代国家发行的货币,它由分布式网络基于数学计算产生,总量恒定(2100万个,发行规律约为每四年减半),所有交易由全网节点共同记账确保其不可篡改,依靠密码学保障网络安全,账户具有匿名性,软件的代码开源,更新与发展依靠网民社区自治。

2、前比特币时代

虽然区块链技术的开端一般只追溯到2008年中本聪发表的《比特币:一个点对点的电子现金系统》创世论文,但是,区块链技术并非突然横空出世,而只是在前人不断艰难探索的基础上的集大成者。包括:经济学理论,如,哈耶克的《货币的非国家化》,凯恩斯的无客观本位货币与购买力理论,弗里德曼的自动化系统取代中央银行设想;博弈论,特别是2005年诺贝尔经济学奖得主之一的托马斯·谢林的“共同知识(Common Knowledge)”概念;会计学领域,由IanGrigg在2005年提出的“三重记账法(Triple EntryAccounting)”;在计算机领域,BT和eMule等P2P文件共享与传输技术,伯克利开放式网络计算平台(BONIC)的折叠蛋白质(Folding@home)和寻找外星人(SETI@home)等网格计算项目,原本用于检测垃圾邮件的“可复用工作量证明(RPOW)”方法;密码学方面,非对称椭圆曲线加密算法、哈希散列函数(Hash)、Schnorr数字签名算法、以及Merkle Tree等具体方法的成熟与广泛运用,为比特币区块链的诞生提供了必要条件。此外,最为重要的是各界人士特别是“密码朋克”们从20世纪80年代以来不断的尝试,其中最为有名的包括e-gold(始于1995年,如今却遗憾的早已被传销玩坏了)、早期的Ripple支付和结算网络(始于2004年)、1990年大卫·乔姆(David Chaum)提出的Ecash(注重隐私安全的密码学网络支付系统)、1998年密码学家戴伟(Wei Dai)提出的B-money(被认为是比特币的精神先导)、2005年尼克·萨博(Nick Szabo)提出的Bitgold(非常类似于比特币的系统,但萨博不擅长编程,而后来的中本聪则编程实现了比特币)。

3、比特币热潮

随着系统本身的完善和相关知识不断普及,比特币的知名度从极客圈慢慢向普通人群蔓延。最重要的是,当2010年5月22日,一位程序员用一万个比特币向商家购买了价值25美元的两块披萨之后,比特币拥有了“价值”。之后,便有了更多的比特币支付案例,包括使用比特币进行捐款(如在银行渠道无法使用的情况下,向“维基解密”和斯诺登的捐款)。

由于市场有需求,比特币交易网站、比特币ATM机、比特币信用卡等开始出现,在2013年,塞浦路斯经济危机等全球性事件将比特币的价格在短时间内不断推向高峰,最高时达1200美元。由于有利可图,计算生产比特币也就是俗称“挖矿”的方式从个人电脑CPU过渡到GPU显卡挖矿(因为显卡更擅长做大量的重复性计算),然后有人研发了专业“矿机”,从FPGA到ASCI矿机,从55、40、28到14纳米,工艺细节也在不断改良,还有人建立了专门的“矿场”(在电力相对便宜的西部地区)。

比特币的生产过程就是基于随机数计算出一个区块,如果该区块的哈希值比当前难度值小且与当前难度值最接近,则该区块就会被公认为是链上的下一个区块,由于该区块生产过程中也包含了一段时间内全网的比特币交易,所以“挖矿”也被视为是争抢记账权,而作为记账的奖励,“矿工”将获得网络自动发放的比特币奖励和被打包交易的转账费。

由于全网算力的不断提升,普通的单台矿机已经很难“挖”到比特币,于是出现了“矿池”,通过协议将分散的算力接入一起计算,最后“挖”到的比特币按照贡献大小比例分配,矿池的运营和收益分配方式包括pplns、pps、dgm、slush等。

4、山寨币和竞争币

因为比特币的源代码是公开的,所以当它变得很值钱的时候,就有一些人fork了它的代码,改动几个参数,造出了“山寨币”。山寨币往往成为了不良商人诈骗、传销的工具,山寨币创造者往往通过宣传包装,吸引无知群众购买,然后在较高价格砸盘套现跑路。

5、乱象与发展

比特币及其它数字货币在发展过程中,因为涉及到金钱,难免催生出很多的乱象:各种拙劣的、没有技术含量的骗局层出不穷(传销与诈骗);用户的钱包秘钥文件被木马盗走;交易所倒闭(曾经全球最大的比特币交易所MT.GOX于2014年初宣布破产)、跑路(注册地为中国香港的GBL交易所的管理层携款潜逃)、伪造交易记录、挪用用户资金;为了逐利,有人用公有设备挖矿(哈佛大学研究员用超级计算机挖矿、bitcointalk论坛上某地方政府机房承建商咨询如何做一个外表是电脑实际是矿机的方案);交易市场也开发出了杠杆、期货等各种金融新玩法,利用人性挖掘利益;由于比特币的匿名性、全球流动特点,一些网上博彩网站使用比特币作为筹码,也成为了洗钱的渠道(由于比特币其实也具有可追踪溯源的特性,居然也有商家提供“洗币”服务,如很多桩大额被盗的比特币都流往BitcoinFog进行混币,近来的Zcash则是一款号称依靠“零知识证明”实现真正隐私保护的数字货币),在臭名昭著的“丝绸之路(SilkRoad)”网站上,曾有大量的比特币用于购买毒品、枪支、信用卡及个人信息等非法物品,由于“丝绸之路”网站采用了“洋葱网络(tor)”和PGP加密,无法被当局管制,直到2013年底,FBI才抓获了其经营者,将该网站关闭(之后还曾一度短暂出现过“SilkRoad2.0”,近来也出现了基于区块链的去中心化交易市场项目,比如ZeroNet)。

固然是利益作祟,才导致比特币的世界乱象重生,但是,也恰是有经济利益驱动,才使比特币技术破解了“拜占庭将军难题”,使得陌生人之间的信任和全网共识成为可能。所以,技术的问题还是要靠技术解决。为了解决资金的安全性问题,布道者提倡大额比特币存自己的节点钱包里,而不是实际上中心化的交易所或“云钱包”中,推荐大额钱包的文件冷备份,普及离线签名技术,因此有了“冷钱包”和“热钱包”之说,进而衍生了“硬件钱包”和“脑钱包”。

6、区块链存证

当一部分人把比特币作为自由货币进行发展的同时,另一部分人注意到的则是比特币底层的技术:2009年1月4日,中本聪在创世区块的币基(CoinBase)上留下了一段话:“TheTimes 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks”,那是当天泰晤士报的头版文字标题,这段话永久记录在比特币区块链中,除了揶揄当年金融危机中政府的束手无策,也是在宣称,比特币区块链可以证明不可篡改的记录,并且由全网协议的唯一“时间戳(timestamp)”为记录加上了时间维度。

率先提供存在性证明的服务网站非常直白的就叫“Proof Of Existence”,区块链存证的基本技术门槛并不高,一时间,提供该项服务的企业非常多,而这当中做得最好的,当属“公正通(Factom)”:由于比特币每比交易的OP_RETURN只能存储40(最多80)个字节的数据,所以一般只是把文件的32位哈希值存储到区块链上,只能单向检验文件真伪,并不能逆向还原文件,用户仍需要在本机电脑上妥善保存文件的原件;虽然也可以通过将大文件的hex字串拆分成若干段分别存证,用时再取回组装,但是这样做效率低下,而且成本较高,不是长久之道;Factom在底层锚定比特币OP_RETURN的基础上,构建了也是基于区块链技术的存储层,抓住了行业痛点,使存证产业链变得完整。

有了完整的存证体系,区块链就可以完美应用于电子证据、知识产权、身份验证、婚姻登记、土地登记、食品溯源等领域。Factom曾在政局动荡的洪都拉斯试图用区块链登记土地所有权,中国企业“唯链(vechain)”通过在奢侈品中嵌入可查询区块链记录的NFC芯片进行防伪,MIT(麻省理工学院)在区块链上开发出了学历认证系统,“保全网”运用区块链存证技术双向对接企业和公证机构的需求,阿里巴巴旗下的“蚂蚁金服”正在尝试将区块链用于慈善项目。

除了Factom等现成的方案,如果你想从底层探索一个区块链存证项目,或许还应该了解“星际文件系统(IPFS)”、StorJ、Sia、MainSafe等分布式存储方案。

7、公私钥体系

比特币基于非对称椭圆加密算法,实现了公私钥体系,简单来说,就是通过密钥加密的信息,只有另一个密钥才能解码。公钥和私钥是两把密钥,公钥是公开的密钥(比特币账户可视为公钥,虽然事实上还有更多的计算),私钥是不公开的密钥,公钥由私钥推导而来,但反之不行。

比特币交易的过程是这样的:由私钥对交易内容进行签名,表示我是交易的合法发起人,广播到网络上之后,各节点根据其公钥进行验证,如果验证通过,签名是合法发起人的,则交易予以记录。

在有些场景下,需要证明某人是账户的合法持有人,那么证明的过程如下:使用此人的公钥对一段数据进行加密,进行全网广播,此时,只有通过此人的私钥才能对这一段数据进行解密,也就是说,只有该账户的合法持有人才能看到这段数据的明文。

8、智能资产、智能合约、智能股权

比特币中交易的记账逻辑并非是一方加、一方减,而是通过脚本表达的总账脉络,明明可以很简单的东西,却用了一种叫UTXO(Unspent TransactionOutputs,未花费的交易输出)的体系、用相对复杂的脚本语言来表达,为什么?因为中本聪要告诉人们的是,比特币是“可编程货币”,在其区块链上并不是只能实现简单的加减,而是可以实现复杂的权限管理,公私钥体系并非只是一对一,而是可以演化为复杂的“多签名”验证。这样的思路,加上前面提到的不可篡改的存证、与物联网的对接,尼克·萨博在1997年提出的“智能合约(Smart Contract)”概念就复活了。

更进一步,区块链不仅仅是静态的,也可以动起来,不只是记录,还能够通过条件进行触发,根据预设的情形进行判断和执行。现实中有有形的资产,也有无形的资产,股权属于无形的资产。当前社会条件下,股权形态和分布越来越复杂,仅仅靠国家强制力保障的权利成本有时会过高,救济并不及时,发生纠纷后走法律程序往往得不偿失,所以,不妨事前做好预防,用区块链上的智能资产来确认股权,用智能合约来表达转让流转、纠纷处理等机制,如此,可实现股权的低成本保护和快速安全的流动。国内的“小蚁(AntShares)”就是一款专注于“智能股权”的产品。在这之前,还有很多的探索者,知名的有比特股(Bitshares,自带交易所功能的数字资产发行平台)、万事达币(MasterCoin,是最早建立在比特币区块链之上的可供运行智能合约的编程平台,现已改名为Omni)、合约币(Counterparty,附生在比特币协议之上的去中心化财务应用)。

9、以太坊横空出世

比特币虽然首先运用了Merkle Tree、UTXO、非对称椭圆曲线加密算法、哈希散列函数、公私钥加密等一系列技术方法构建了区块链技术,但是他最初的目的只是“币”,至于存在性证明、智能股权、智能资产、智能合约这些,都是基于“币”属性的一种改造,有很多牵强为之的地方。在比特币区块链上小修小补总像是隔靴搔痒,能不能干脆从底层开始改造?能不能够运用区块链技术搭建一个专门的应用平台,这个平台除了可以存证(把区块链当数据库用),还具有较多的运算功能(让区块链也具有处理复杂运算的能力),让这个成为像AppStore那样的平台,然后由世界各地的开发者根据既定规则提交去中心化的应用(DApp)?(笔者认为“智能合约”与“去中心化应用”在某种意义上是同一的,因此为叙述简洁方便,在后文中会混用两个概念。)一个在2013年不到20岁的俄裔加拿大人Vitalik Buterin提出了这些的构想,次年1月正式宣布了“以太坊(Ethereum)”计划,Gavin Wood撰写了以太坊的形式化推导证明(俗称“黄皮书”),6月以太坊进行了为期42天的众筹(预售以太币),获得了约合当时价值为1843.9万美元的比特币(当时世界第三大众筹项目,目前是世界第六大众筹项目);2015年7月,以太坊Frontier网络启动(开发者先行版,只有命令行界面);2016年3月,以太坊Homestead版本发布,标志着测试版结束,正式版开始。这期间,最敏感的市场仍然是“炒币”,每个以太币的价格从最初众筹时的0.4美元,到2015年12月的0.9美元,到半年后曾一度达到17美元,翻了无数倍。

10、区块链行业迅猛发展

以太坊众筹的成功,让ICO模式引得纷纷效仿(ICO即InitialCoin Offering,改编自证券界的Initial Public Offering(首次公开发行),不同的只是将标的物由证券变成了数字货币)。当然,以太坊并非第一个进行众筹的区块链项目,早在2014年初“合约币”等竞争币就搞过,而更早在比特币矿机稀缺的年代,先支付比特币购买矿机期货的做法,也可视为是一种ICO,只是没有这么称之罢了。作为以太坊的替代方案之一Lisk平台(前身是Crypti),也在2016年初进行了ICO,获得了价值580万美元的比特币(以太坊的另一个竞争者RootStock,原本是基于比特币区块链、用侧链技术构建起智能合约平台,近期他们宣布将以太坊的一个测试版本改进为比特币的侧链了,从而使以太坊的智能合约兼容该平台);此外,试图打造开放金融市场的区块链项目Waves也在2016年第二季度进行了ICO,获得了1643万美元的众筹资金。

11、国家态度和巨头行动

在2015年之前,大多数人知道比特币却不知道区块链的时代,各国的态度大致分成简单的三派:放任(如美国、英国、日本),肯定(如德国金融部认可比特币是一种“货币单位”和“私有资产”、加拿大承认比特币的“货币地位”),或者否定(如泰国是全球首个封杀比特币的国家,俄罗斯和韩国也是反对态度强硬,中国在2013年底比特币价格峰值时期由中国人民银行等五部委联合发布的《关于防范比特币风险的通知》,认为比特币“不具有货币属性,不是真正意义的货币”,基本上是持否定态度的)。

时间来到2016年,“区块链”的名声渐渐盖过了“比特币”,各国对区块链及其相关事物的态度多呈一边倒的支持,如在2016年初的几个月,周小川多次表示,中国央行正在研究发行“数字货币”,而在5月3日《人民日报》刊登的《新技术引领数字货币演变》中,更是明确了对以比特币为代表的数字货币的技术创新的支持态度(周小川还说,数字货币不是传销,不是资金盘,是一种理财投资。当然,虽然中国对数字货币的态度原来越宽容,但有些底线,如“货币必须由国家发行”这样的底线是未突破的)。到了9月,中国人民银行主管的《中国金融》杂志第17期发布《央行数字货币研究与探讨》专题,共有17篇来自各司局主要成员的文章,更有积极表态,央行数字货币离不开区块链技术;此外,英国、荷兰、加拿大等国央行也正在开展发行“数字货币”的研究和行动。

对于商业领域的区块链应用来说,私有链相对公有链还有一个非常大的优势,就是私有链不必担心链上数据公开导致的商业信息的泄露,可将信息限定在内部。然而,完全的企业内部信息流转和保障,与传统的技术相比,数据的安全性和公信力并没有本质的提升,于是商业巨头们想到了一个将商业信息在少数同行间互相分享、行业内许可使用的“联盟链”的点子:每个企业一个节点,相互保障安全,相互监督数据真实性。联盟链又可叫许可链,本质上是一种类似行业联盟的私有链。2016年1月,DTCC(美国存管信托和结算公司)发表白皮书,呼吁全行业开展协作,利用分布式总账技术改造传统封闭复杂的金融业结构;2016年4月,全球最大的联盟链R3 CEV宣布其首个区块链应用Corda(截止目前,已经有42家全球巨头银行和中国平安、招商银行、丰田汽车等知名企业加入R3联盟;经过若干次凤凰涅槃的瑞波(Ripple)结算网关协议也将与R3建立合作伙伴关系);2016年8月,由Linux基金会发起的“超级账本(HyperLedger)”项目(IBM提供了最初的44000行开源代码)发布了一种人人都能浏览其80个成员项目的区块链浏览器,这是将区块链技术标准化的重要一步(中国区块链企业“小蚁”、“太一云”、“布比”均是“超级账本”项目成员,9月,万达金融集团宣布加入“超级账本”项目);与此同时,中国工信部电子标准院召集若干单位开始了编写《中国区块链技术和应用白皮书》的征程;而在此之前,中国已经有了“中国分布式总账基础协议联盟(ChinaLedger)”、“金融区块链合作联盟,简称‘金链盟’(BankLedger)”等联盟链尝试。

12、忧虑与反思

区块链以密码学技术为底层创建了坚固的数据链条,号称安全可靠,这是其广受青睐的原因,但是,世界上并不存在绝对安全的事物。原因有二:第一个原因,区块链网络的安全实际上是一种“概率安全”。人们惧怕“51%攻击”,但并非只有到了51%的算力才会使已确认的区块被改写,只拥有48%算力的矿工也能够有85%的概率逆转10个已被确认的区块,只能操控40%攻击算力也意味着有50%的概率去推翻之前的6次确认,虽然算力越小,逆转区块链网络的可能性越少,但并非代表不可能,最最极端的情况下,很小的算力操控者,如果他的运气好到极致,也是可以逆转已经确认的区块链的,只是,现实来说,那种好运气的概率堪比买一百次大乐透都中头奖,事实上是难以发生的罢了。不过,“难以”并不等于“绝对”,所以哲学层面来说,区块链不是绝对安全的。第二个原因,区块链网络的安全性与其链上承载的财产价值密切相关。私钥生成公钥的过程虽然不可逆,但对密码学家来说,总能留下一些蛛丝马迹,通过这些总能找出破解私钥的相对捷径,从而降低破解加密系统的成本。未来,当区块链上承载越来越多财产的时候,当链上的财产价值大到足以吸引顶尖黑客蜂拥而至研发针对加密系统的逆向算法时,区块链还能安然无恙吗?

在“大众创业、万众创新”的当下,即便最近一段时间遭遇了所谓的“资本寒冬”,但是,“区块链”概念却开始逆势而上,随着相关技术越来越普及,以“新经济”、“新金融”冠名的区块链活动也越来越多,很多人一听“区块链”就像打了鸡血,一些创业团队开始“为了区块链而区块链”(笔者甚至看到了有国内人士提出要搞“党务区块链”来进行党务管理,敢情这样是“杀鸡用牛刀”呀,一套传统的信息系统就能解决的问题,为什么要部署相对复杂的区块链呢?文中提到的那些理由并不是站得住脚的痛点),各大机构争先恐后成立区块链实验室、加入联盟链,试图抢先一步,占得先机……对于这些,对错姑且不论,成败也应留给市场评说,只是记得佛曰:不可执着!“区块链”只是人类历史长河中众多创新技术中的一种而已,让我们平常心对待它,让我们像正确对待自己家成长的孩子那样,静待花开,就好!

区块链金融的中国征途

相比国内传统银行保险机构的态度谨慎,互联网金融机构在区块链金融方面布局动作频频。

记者多方了解到,不少互联网金融机构还将区块链技术引入P2P与供应链金融业务,帮助借贷双方更全面及时地了解彼此还款状况,构建更好的信用评级体系。

区块链金融的中国征途

所谓互助保障,本质是会员之间的一种经济互助,风险互抵行为,属于以互助为纽带的社群经济行为。具体而言,会员均自愿加入和自由退出,健康时用几元零钱去帮助有需要的会员,当自己患病时也能获得他人的回馈帮助。

在乔克看来,在引入区块链技术前,互助保障在实际操作环节面临不少的信用缺失问题,通常,参与者患病时,需要向所有会员自证自己加入互助保障计划的时间,是否符合互助门槛。但这些信息通常只有他自己与平台了解,还可能被篡改,无法取得其他参与者的信任。但在引入区块链技术后,当参与者患病时,所有会员通过公示或查询等渠道,了解他加入互助保障计划的时间,由于这个数据在区块链平台无法被篡改,信息真实性问题便得到有效的解决。

事实上,区块链在信用透明公开与不可篡改方面的优势,也被不少互联网金融机构运用在P2P与供应链金融领域。

在一家P2P机构业务主管看来,当前欺诈风险在P2P业务坏账的占比高达60%-70%,主要原因是各个平台的欺诈客户名单难以实现共享,以及平台自身也无法收集足够全面的借款人以往借贷的信息;但在区块链模式下,平台就可以通过平台之间的信息及时分享,以及观察朋友在区块链平台对他的评价与以往资金往来记录,从而判断他是否存在欺诈风险。

在多位P2P机构人士看来,互联网金融机构率先布局区块链技术看似颇具前瞻性,实则也面临被革命的遭遇,因为区块链技术的去中心化特点,同样会对互联网金融机构构成巨大冲击。

以互助保障计划为例,互助保障计划不是保险产品,没有复杂的费率精算模型并通过保费收入覆盖理赔额度,而是通过在地域、年龄等维度对参与社群进行细分,自然形成相应合适的费率,以此吸引更多参与者加入,最终均摊账户扣费同时实现最高互助保障额度。其中,发起互助保障的互联网金融机构所承担的服务职责与风险定价功能被不断弱化,最终用户可以在区块链平台自行发起互助保障计划,不再依赖中间机构的风险定价与服务。

类似冲击,同样出现在P2P与供应链金融领域,即借贷双方可以通过区块链平台的以往资金交易与借款人信用数据,自行敲定借贷利率,不再需要互联网金融机构的风险定价与风险控制措施,由此进一步降低信贷成本。

“不过,这种去中心化模式看似前景广泛,但实际操作有着很多问题,比如2007年美国P2P行业诞生初期,不少美国P2P机构曾尝试允许借贷双方根据借款人提供的以往信贷记录自行协商借款利率,结果是不少借款人开出很高的借款利率却迟迟不还款,存在较多欺诈问题。”一家国内P2P机构创始人表示,欧美互联网金融发展历程表明,即便区块链很大程度改进了借款人信息真实性与透明度,但第三方机构的风险定价与风险控制措施依然不可或缺。

区块链金融的“瓶颈”

在不少金融业内人士看来,国内个别互联网金融机构积极引入区块链技术,但这不代表这项技术会在国内互联网金融领域迅速普及。

究其原因,区块链金融技术在P2P领域还存在诸多操作难点。

首先,区块链技术普遍还处于实验阶段,技术完善性和市场效果还有待进一步考察,令越来越多互联网金融机构效仿传统银行保险机构,对各个新兴的区块链金融业务持有观望态度。

其次,区块链属于分布式的数据记录,令其似乎不具备规模经济效应,尤其是区块链技术处理大规模运算与实时性数据更新的操作效率较低,未必能满足P2P或供应链金融业务规模扩张与交易数据时时更新的需求。

第三,尽管区块链技术具备信息不可篡改性,但随着技术发展,不排除有些黑客找到盗取或篡改用户区块链数据的方式,势必引发金融服务领域道德风险隐患。

更重要的是,鉴于区块链技术是一项全新的技术,用户对区块链的理解与认可程度还需要一段时间培养,这导致区块链技术面临较高的市场推广成本投入,令不少互联网金融机构心有顾虑。

21世纪经济报道记者注意到,当前国内个别互联网金融机构引入区块链技术的初衷,更多是解决当前业务服务流程的痛点,进而提升客户服务体验或增强交易信任度,并没有将区块链技术视为颠覆传统金融业务的利器。

“尤其是互联网金融监管趋严的情况下,不少机构还担心相关部门可能会将区块链金融作为政策套利的新工具。”上述国内P2P机构创始人表示,比如不少金融机构借助区块链的信用不可篡改性特点,将它包装成平台征信风控体系完善的信用背书,由此又会带来新的运营风险。

爱钱进首席技术官、前Lending Club首席构架师方亮认为,当前互联网金融行业正处于从无序向有序发展的过渡时期,无论是监管环境、还是市场竞争现状,都暂时无法为区块链技术的普及提供相应的土壤。区块链技术除了需要向市场证明其技术成熟程度和应用稳定性,还应该在法律合规操作层面展现自身的可靠性。

在多位金融业内人士看来,在区块链金融相应的监管体系尚未建立前,互联网金融机构不妨通过区块链技术构建全新的场景金融服务价值链,进一步完善客户金融服务体验以寻找蓝海市场。

区块链技术影响或三年内显现

区块链技术影响或三年内显现 金融业迎颠覆性变革 
   美联储理事布雷纳德日前表示,美联储已经成立了工作组,将对金融创新特别是区块链技术的使用进行“全方位分析”,并将于今年晚些时候发布一份研究报告。无独有偶,10月9日,“陆家嘴区块链金融发展联盟”在上海成立,标志着中国国内初步形成了区块链区域性发展的“北、上、广”三足鼎立新格局。从麦肯锡对银行高管调研报告显示,约有一半的高管认为三年内区块链将产生实质性影响,一些人甚至认为18个月内就会发生。可见,区块链技术对于金融行业颠覆性的改变正渐行渐近。

   全球金融机构关注区块链 产业发展或提速
   据之前外媒报道,全球最大的四家银行已经开始合作研发一种新形式数字货币,他们相信这种数字货币将成为利用区块链清算和结算金融交易的行业标准,区块链是支撑比特币背后的技术。

   面对区块链技术迎面而来的机遇与挑战,全球领先银行已经开始积极布局,以抢占先发优势。各大银行目前采取的策略不一,大致可分为三类:(一) 组建区块链大联盟,制订行业标准;如R3CEV集结超过40家国际领先银行建立行业监管及相应的技术标准。(二) 携手金融科技公司,发展核心业务区块链应用;如CapitalOne及Visa通过战略投资金融科技公司,紧抓区块链技术的突破口。(三) 银行内部推进局部领域的应用,快速实施试点;如UBS、花旗、德意志及巴克莱都已经成立区块链实验室,自行研发或通过与金融科技公司的合作,针对不同的应用场景进行测试。

   美联储是最新一家关注到区块链进展的美国联邦机构。此前美国货币监理署在今年春季曾发布报告,指出了管理区块链等金融科技的主要原则,表示监管当局在核查风险的同时,应鼓励金融科技领域“负责任的创新”。

   区块链是一种可生成和共享交易活动数字账簿的数据结构,其核心设计思想是系统中的每个网络节点都参与全网公开账簿记账,经多次确认进入历史的区块链记录信息将永久记录,无法进行任何修改。这种分布式总账结构确保了所记录信息的不可篡改和可追溯性。

   作为比特币的底层技术,区块链正日益吸引金融业的注意,美欧金融业巨头纷纷试水区块链领域。瑞银、摩根大通等银行业者已经开始相关应用的测试,加拿大央行此前也宣布展开基于区块链技术的数字货币开发。

   中国方面,前中国银行行长、现任中国互联网金融协会区块链研究工作组组长李礼辉近期表示,从已经公布的研发成果看,在区块链的“共识算法”、“加密算法”、“智能合约形势化检验”等核心基础技术领域,已有一些重大进展。区块链完全“去中心化”的特性在金融领域并不适用,分布式和多中心化有望成为现实选择。

   区块链五大应用场景揭秘 或再造金融业规则
   区块链技术是随着比特币的诞生而出现,但并不能简单将二者的概念等同。区块链是比特币的底层技术,但日渐独立于比特币,由于其自身技术的成熟程度与安全性等优点,可以在多个领域发挥作用,应用领域及发展潜力巨大。

   比特币自2009年诞生以来,目前已拥有超过100亿美元的总市值,日均交易市值最高达到25万美元/人,日交易量峰值达到3500万美元。比特币七年的运行足以证明区块链技术的成熟性与可靠性。

   简单来说,区块链类似于一个公共信息记录本,所具有的去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改以及匿名性等五大特征,使其在金融领域具有天然优势,可以降低审核清算成本,减少对中心节点的不信任,让金融资产的流动更加透明便利。

   事实上,目前区块链技术的应用的确逐渐由数字货币向“区块链+”过渡,由金融领域逐步向物联网等非金融领域延伸。

   根据麦肯锡分析,区块链技术影响最可能发生在支付及交易银行、资本市场及投资银行业务的主要应用场景,在数字货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融业务、证券发行交易及客户征信与反诈欺等五大场景中的应用则最为普遍。

   【五大场景】
   >> 数字货币:提高货币发行及使用的便利性
   目前,包括瑞典、澳大利亚及俄罗斯正在研讨发展数字货币的计划。英国央行正委托伦敦大学学院设计一套数字货币RSCoin进行试验,预期通过央行发行的数字货币来提高整体金融体系的安全性与效率。中国央行也在2016年1月召开数字货币研讨会,提出争取早日推出央行发行的数字货币。各国央行均认识到数字货币能够替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提高支付结算的便利性;并增加经济交易透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力;同时,通过发展数字货币背后的区块链技术应用,扩展到整个金融业及其他领域,确保资金和信息的安全,提升社会整体效能。

   >> 跨境支付与结算:实现点到点交易,减少中间费用
   区块链将可摒弃中转银行的角色,实现点到点快速且成本低廉的跨境支付。通过区块链的平台,不但可以绕过中转银行,减少中转费用,还因为区块链安全、透明、低风险的特性,提高了跨境汇款的安全性,以及加快结算与清算速度,大大提高资金利用率。未来,银行与银行之间可以不再通过第三方,而是通过区块链技术打造点对点的支付方式。省去第三方金融机构的中间环节,不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本,也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求。

   >> 票据与供应链金融业务:减少人为介入,降低成本及操作风险
   根据麦肯锡测算,在全球范围内区块链技术在供应链金融业务中的应用,能帮助银行和贸易融资企业大幅降低成本(图8),其中银行的运营成本一年能缩减约135-150亿美元、风险成本缩减11-16亿美元;买卖双方企业一年预计也能降低资金成本约11-13亿美元及运营成本16-21亿美元。除此之外,由于交易效率的提升,整体贸易融资渠道更畅通,对交易双方收入提升亦有帮助。

   >> 证券发行与交易:实现准实时资产转移,加速交易清算速度
   区块链技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源,让交易流程更加公开、透明、有效率。通过共享的网络系统参与证券交易,使得原本高度依赖中介的传统交易模式变为分散的平面网络交易模式。这种革命性交易模式在西方金融市场的实践中已经显现出三大优势:首先,能大幅度减少了证券交易成本,区块链技术的应用可使证券交易的流程更简洁、透明、快速,减少重复功能的IT系统,提高市场运转的效率。其次,区块链技术可准实时地记录交易者的身份、交易量等关键信息,有利于证券发行者更快速清晰地了解股权结构,提升商业决策效率;公开透明又可追踪的电子记录系统同时减少了暗箱操作、内幕交易的可能性,有利于证券发行者和监管部门维护市场。第三,区块链技术使得证券交易日和交割日时间间隔从1-3天缩短至10分钟,减少了交易的风险,提高了交易的效率和可控性。

   >> 客户征信与反欺诈:降低法律合规成本,防止金融犯罪
   记载于区块链中的客户信息与交易纪录有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。区块链的技术特性可以改变现有的征信体系,在银行进行“认识你的客户”(KYC)时,将不良纪录客户的数据储存在区块链中。客户信息及交易记录不仅可以随时更新,同时,在客户信息保护法规的框架下,如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享,银行之间能省去许多KYC的重复工作。银行也可以通过分析和监测在共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态,及时发现并消除欺诈行为。

   区块链资本市场进行加速 中国金融机构四大契机浮现
   据之前媒体资料显示,2015 年以来,区块链技术的颠覆性潜力获得越来越多的关注和认可,使其成为全球创新领域最受关注的话题, 受到风险投资基金的热烈追捧,尤其是美欧中成为主要市场。

   根据中国最大的比特币交易平台火币网联合清华大学五道口金融学院互联网金融实验室、新浪科技发布的《2014-2016全球比特币发展报告》显示,截至2016年6月,区块链行业获得的投资总额已经超过十亿美元。

   目前看来,数字货币、跨境支付、供应链金融、证券发行四大契机是中国金融机构后期的主要切入点。

   【四大契机】
   >> 契机一:数字货币
   对银行来说,央行年初的正面表态与方向性指引使数字货币成为区块链技术应用领域最值得期盼的商业契机。首先,一旦数字货币进入流通,同业间结算和银行内部的资金转移和结算都将大大受益于点对点实时交易的特征,使得过去在交易类系统和清算类系统方面的开发和维护成本可明显节省。其次,由于数字货币的可追踪性,银行花费在如反洗钱、反欺诈等合规验证和审计方面的成本将大幅降低。第三,货币数字化以后将带来一场支付行业的重新洗牌,银行将有新一轮的机会构建支付市场新格局。同时数字货币还将衍生出更多的支付场景,例如在零售银行方面,基于线上内容和服务的使用进行极小微支付(如十分之一分钱)将成为可能;未来通过物联网与区块链结合,实现机器对机器(M2M)的自动支付。应该说数字货币为未来的支付场景打开了无限的可能性,银行应尽早布局,做新规则和新格局的塑造者。

   >> 契机二:跨境支付与结算
   中国作为国际贸易大国,跨境贸易业务规模庞大,近年随着走出去战略和“一带一路”的深化,企业层面(B2B)的跨境支付与结算业务将是一个重大的市场契机。加之人民币国际化的大背景,一个低成本、高效率、低风险的跨国支付与结算产品和方案,对于加强中国贸易型企业竞争力和盈利能力,尤其是中小型企业来说具有极大的推动作用。

   2015年全中国涉及经常类项目跨境支付的结算量约为8万亿元人民币,试想每笔跨境交易成本如果下降40-50%,对包括银行在内的跨境支付结算参与方都会是巨大的额外收益。但是对于未能及时转型,单纯做跨境结算,依赖手续费作为主要收入的中转银行来说,则有被科技所颠覆的危险。

   >> 契机三:供应链金融
   目前国内贸易融资市场已达到10万亿元人民币,预计到2020年可增长到20万亿元。然而在可观的规模和增长背后,是由于交易流程复杂,参与方众多,自动化程度低等原因造成的高成本、低收益现状。在利率市场化给银行带来的盈利压力下,区块链技术应用在贸易融资业务上不仅带来非常可观的成本节约,更能够将交易流程大大简化和自动化,从而提升了交易效率,减少资金闲置成本,降低交易与结算风险,优化客户体验。未来首先实现区块链技术在贸易融资方面应用的金融机构能够获得业务扩张和新客户获取方面的先发优势。

   >> 契机四:证券发行和交易
   ChinaLedger的正式成立说明中国的证券行业监管机构和市场参与者都看到了区块链技术可能为证券发行和交易的现有商业模式带来的机遇。在可预期的收益方面,股权登记和交易的数字化将大大减少交易的节点,将现存的大量手工、半手工验证和管理工作完全自动化,从而降低交易成本;但同时证券公司和交易所作为企业与投资者之间的融资及交易中介机构的角色也受到了威胁。只有尽早参与到技术的研发和应用中,与技术革新者共同制定全新的证券发行和交易模式,变被动为主动,才能成为这场变革的受益者

区块链的数据结构逻辑决定了未来的应用前景

区块链是分布式系统的,是密码学构造的,确实如此,区块链就是又分布式系统和密码学而形成的概念的技术集合,要强调一点它既是一个概念也是一个技术体系,区块链最原始的时候只表示比特币底层技术的账目结构,它是一个狭义的概念。当初由于这个技术的发展应该由一个专门的名词表征它,以和比特币相区分的时候,就用这个词来提,它就更大更丰富变成一个理念,变成一个完整的体系
 
之所以说不可篡改性,是因为篡改的代价非常高昂,如果更改了父系区块内的一笔交易,父系区块的特征值将会改变,形成的指针要重新计算,同时由于父系的特征值改变了,那么子系的指针也需要改变,而为了让自己更改的区块被大家承认,需要修改其后的所有子系区块的指针,并超过其他链成为主链,这对于篡改者而言,代价非常高昂。
 
同时,区块链内存储的信息都是经过harsh压缩后的“乱码”,由于单向性,是可验证但不会被还原的,所以区块链还起到了一定程度的信息保密作用,交易细节只有交易双方进行存储,但如果交易双方都删掉了交易信息,就意味着虽然harsh值还在,但交易内容将无从查找,因此很多创业企业尝试将区块链和“云”相结合,将交易细节以非压缩加密的形式进行存储,一方面降低了客户端的存储空间要求,另一方面保证了交易细节可追踪和司法调用。
  
区块链的另一个重要创新在于智能合约,智能合约就是以区块链的可验证和不可篡改性,将合约的内容写入区块链的规则中,让所有的交易行为都能根据经过双方验证的记录信息来自动触发。对于违反规定的行为,系统将自动进行处罚,避免了审核手续的繁琐过程和对惩罚“寻租”的行为。畅想一下,将法律完全写入区块链中,如果结合人工智能的不断学习,并可以通过参与者全体投票表决来纠正学习过程,未来的合同纠纷和执行程序将大幅缩减,因为违法者会直接在区块链中被执行资产处置,并将违约行为永久记录,大幅增加了违法成本,推动社会进步。
 
之前,The DAO做出了智能合约的尝试,并顺利通过募集成为了区块链行业内的又一个“独角兽”,引发了市场上的广泛关注和讨论。其结构设计上像一个“基金组织”,每个人认筹获得的代币相当于基金的“份额”,具有在“基金持有人大会”投票的权利,每一个项目的投资都要通过所有人投票来决定,在投票权设计中,获得赞成票的比重越大,能调动 “基金池”内的资金就越多,其中包括了一系列的规则设计,也正是如此,黑客利用了其中的循环调用漏洞盗取了大量的资金。
 
由于区块链是信息记录方式,是一个底层逻辑,所以造成的影响就更加深远,从网络底层协议到社会各类应用,涵盖了多个层面,吸引了诸多创业者来区块链进行挖掘和创业,同时,各类区块链创业企业得到了各类风投机构的投资,获得了高估值和高溢价。简要总结一下各类创业的方向,大概如下:
 
金融资产交易方向
 
其中包括了票据交易、积分交易、股权发行及交易、债券发行及交易、金融衍生品交易等。通过区块链的不可篡改性记录交易轨迹,保证每一笔交易都是真实并有迹可循的,提高了作假的成本,提升了资产流动性。交易确认速度不见得比传统金融交易速度快,但每一笔交易具有的不可篡改的真实性,以及区块链所带来的流动性提升,才是区块链应用的关键。区块链的多中心化可以有效带动市场参与,提升了资产的流动性,流动性提升意味着资产价值上升,提升的资产估值成为了在金融资产交易方向的主要盈利点。
 
国际汇兑方向是区块链应用的最基本方向
 
国际汇兑方向包含了跨国公司内部结算币应用和国际货币汇兑方向。一个是联盟内应用,一个是面向全网络应用。内部结算币的优势在于让同行业的企业贸易不再受到外部货币汇兑的影响,采用统一的内部结算币进行结算,在一个结算周期内进行清算,省却了每笔交易进行货币兑换所带来的劳动力和现金成本的增加,融入银行体系内的时候,银行可以对行业内部结算币给予更高的安全估值,降低了企业融资成本,也有利于企业跟踪行业发展情况,提升了银行的风险控制能力;另一个是面向全网络的国际货币汇兑业务,以比特币为代表的虚拟货币几乎都可以在一定程度上承担国际货币汇兑功能,当虚拟货币交易活跃的时候,每个人都可以将手中的货币兑换成虚拟货币,然后再将虚拟货币兑换成另一国货币,好处在于虚拟货币的交易不受各国央行结算体系的监管,交易费用低,速度快。
  
个人权利保障是一个很广阔的应用方面
 
个人权利包括了人身权利、政治权利等各种方面区块链有能力对此进行可信任的、不可篡改的记录。比如个人对政府的投票或者个人对上市公司的投票,每个人都能在投票结果中检测到自己的投票是否被篡改,来确定投票结果是否可信,同时因为单向匿名性,外人却不能从投票结果中找到具体的投票人。又如,个人遗嘱和个人信用管理,使用区块链来记录,就避免了被篡改伪造的风险,让个人信用更加可信,当然也能推广到教育经历记录,进而应用到个人简历真实性验证等方面,不一而足。

区块链核心功能应用实现金融等多领域突破

区块链应用前景构想 
  MelanieSwan在《区块链-新经济的蓝图》中对区块链的应用前景提出了三个阶段的构想。
  区块链1.0版的应用是数字货币,如支付、转账、汇款等;区块链2.0版的应用是金融合约,如股票、债券、贷款、金融衍生品等更广泛的非货币应用;最后将进化到3.0阶段,在社会、政府、文化、艺术和健康等方面有所应用。
  任何一项新技术的发展进程不仅与技术本身的实现有关,还受制于系统中各利益主体的博弈竞合关系,会受到来自现有系统的阻力。尽管区块链技术的核心功能是价值转移,天然应用于金融领域,但其去中心化、自治的特征决定了来自传统金融领域的阻力将非常强大,相对而言,应用于社会生活领域的阻力会更小。因此笔者认为区块链技术的应用发展不会按MelanieSwan所构想的三个阶段循序渐进的进行,而很有可能会在社会生活领域获得率先突破。
  最近反复遇到这样的场景:一群人一脸茫然地听着一位专家用“去中心化”、“不可篡改”、“颠覆性”、“数据账簿”、“矿工”等词汇描述着一个叫“区块链”的东西,区块链技术俨然已经成了全球创新领域最受关注的话题之一,甚至已经成为股票热炒的题材,但大多数非专业人士仍然觉得这一技术非常神秘,对专家们所宣称的能彻底颠覆传统金融业的预测表示怀疑。我们有必要将区块链技术加以通俗化的解释。
  “互联网实现了信息的传播,区块链将实现价值的转移”,中国金融博物馆理事长王巍精辟道出了区块链的核心功能——价值转移。
  我们不妨先看看传统的价值转移方式。当我们购物买单时,或者把钞票递给收银员,或者刷银行卡、支付宝、微信,很顺利就完成了价值转移。但仔细想想,你会发现目前所有的支付方式背后都有一套庞大的系统支撑,以保证对方信任你的支付是有价值的。你所支付的钞票学名叫不可兑换纸币,是由政府发行的不能兑换成黄金或白银的纸币,对方相信它的价值是源于政府的权威和信誉。你能通过刷银行卡、支付宝或微信来支付是因为有对应的银行或第三方支付机构保证你账户上的一串数字对应了真实的价值。
  如果没有这些机构的保证,你的钞票就变成了一张废纸,你的账户里的数字就只是一串数字,为了完成支付你必须将真金白银放在对方面前。有没有一种办法既不需要面对面递交笨重的金银,也不需要中介机构的信用保证,就能完成价值转移呢?有!那就是区块链技术。你可以把它想象成有一个尽职的搬运工将你的金子送到对方的钱袋,就像你可以把Email想象成有一只鸽子把你的信送到对方的信箱。当然,这里的搬运工和金子都是虚拟的。那么问题来了,即使是真的黄金对方也会担心掺假,在没有第三方保证的情况下怎么让对方相信虚拟的金子的价值呢?
  分布式记账!这就是让对方相信你传递过去的“虚拟黄金”有价值的办法。想象一下,你拥有一个账本,这个账本不仅有自己的交易记录,而且按时间顺序记录了系统中所有的交易。整个系统是一个N×N结构的分布式账本,每个人都有系统中所有人的交易记录。
  第一,这个系统如何防止造假呢?
  比如你的账户中只有10两“虚拟黄金”,你现在支付给我100两“虚拟黄金”,但我的账本里有你所有交易的记录,我查看后发现你剩余的“虚拟黄金”只剩10两,我就知道你给我的100两“虚拟黄金”有90两是假的。这种情形有个专有名词叫“重复支付”,区块链技术很好杜绝了这一情况。
  第二,这个系统如何将每一笔交易记到每个人的账本中呢?
  以比特币系统为例,完成记账的人叫“矿工”,完成一次记账可以挣到50比特币,这50比特币不是从其他结点转移得来的,而是“从金矿中新挖出的”。系统中所有个体都可以来记账,但每一次记账的资格是通过计算能力竞赛来决定的。这个问题被称为“一致性问题”,通过分配与奖励机制,区块链能从技术上实现系统中所有账本的一致性。可见,由于多个账本的存在,在这个系统上篡改的成本是很高的,从比特币系统运行七年的实践来看,在区块链上篡改记录实际是不可能的。
  区块链是一个完全依靠技术来实现价值转移的精妙的系统。单从效率上看,区块链技术应用于货币转移、证券买卖等方面无疑会大幅降低交易成本,缩短交易时间。
  近年来区块链技术大热,其在金融领域每一次小的举动都受到广泛关注,但除了比特币外,目前大部分应用仍停留在技术开发和标准制定阶段,然而与此同时,区块链在某些社会生活领域已悄然付诸实践。
  其一,征信。91征信利用分布式技术方案联通P2P公司数据库,每个公司无需上传数据到中央数据库,就能实现实现信息互联互通,避免借款人同时多处借贷。尽管区块链征信目前还无法解决数据源质量问题,但实现了信用信息的高效共享,通过不断累积,信用信息会更加全面,质量会逐渐提高,借款人的信用画像会更加清晰。与此类似,区块链在信息共享上的应用还有反洗钱等。这些应用不涉及价值的转移,只是利用区块链技术提高信息记录和共享的效率。
  其二,慈善捐赠。7月份蚂蚁金服正式宣布将上线区块链业务,并会率先应用于支付宝的爱心捐赠平台,目的是让每一笔款项的生命周期都记录在区块链上。区块链技术的引入,让用户可以追溯捐款的任何变动和流向,解决了传统慈善机构面临的信任危机。
  另外一个实例是Bitgive。尽管比特币被多国货币当局否定,但借助比特币的跨国捐赠活动却受到鼓励。Bitgive于2014年8月获得美国501(c)(3)慈善机构认证,该机构基于区块链技术构建了一个透明化捐赠平台,实现了跨国小额捐赠,这在传统体系下的成本极高(1美元的跨国成本接近10美元),完全无法实现。由于慈善捐赠各方都是出于公益的目的,比较容易达成合作。
  其三,品牌防伪。传统的品牌防伪手段一般是商品上的识别码加上企业后台中心化的查询系统,识别码的可伪造性与后台系统查询系统的可篡改性使假货无法从根本上杜绝。
  Vechain通过对商品植入芯片,芯片所对应的商品的各种动态信息将会被放置在全球统一的分布式账链系统中,完全解决了原来信息孤岛导致假冒商品的问题。目前该系统已经进入内测阶段。与此类似的,区块链在信息防伪方面的应用还有学历认证、宝石鉴定、食品安全等。
  区块链技术起源于科技圈,技术专家们很容易迷醉于技术本身的完美,而往往忽略了技术在现实应用中遇到的紧张的博弈竞合局面。区块链去中心、弱化中介的根本属性使其在金融领域的应用面临一定阻力,相比而言在社会生活领域的应用更有可能形成共赢的局面,更容易在各方的合作下得到推广。