中信银行上线基于区块链的国内信用证信息传输系统

 

 记者:铅笔芯

 

据媒体报道,日前,中信银行上线了基于区块链的国内信用证信息传输系统(简称BCLC)(一期),这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。截至7月21日,中信银行已利用BCLC开展真实国内信用证业务,交易量达人民币一亿元以上。

中信银行透露,BCLC改变了银行传统信用证业务模式,信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施,缩短了信用证及单据传输的时间,报文传输时间可达秒级,大幅提高了信用证业务处理效率,同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。

据悉,BCLC利用区块链技术结合国际业务系统,建立起基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系,实现了国内信用证电开代替信开。

22家银行加入SWIFT区块链概念证明项目

SWIFT宣布22家全球银行机构加入其区块链概念证明项目(PoC),该项目是全球支付创新的一部分,目的是“让代理银行系统做好应对科技变革时代的准备”。

PoC项目发起于2017年一月,创始银行机构六家,ANZ(澳新银行)、BNP Paribas(法国巴黎银行)、BNY Mellon(纽约梅隆银行)、RBC Royal Bank(加拿大皇家银行)和Wells Fargo(富国银行)。Finextra调查显示,该项目目的是了解银行是否可以利用区块链技术改善国际往来账户的核对。由于缺乏日内交易报告,目前银行不能实时监控账户收支情况。

瑞士医疗集团Roche财务运作总监Martin Schlageter说:

“跨境支付就像是我们的黑匣子。我不知道什么时候存入资金,我们不知道会收取什么费用,我们还遇到核对的问题”。

SWIFT全球支付创新将确定结算时间并明确状态,从而改善跨境交易的速度,提高客户体验。该服务主要特征是在云端追踪数据库、API访问端口、商业规则升级。

Payments Product Management汇丰全球流动性和现金管理支付产品管理总监Tom Halpin说:

“提供优化的支付及汇款信息,可以帮助客户更好地做出支付决策,同时创造更好的效率。在云端部署全球支付创新令人兴奋,我们预计这将形成全新的服务,使支付创新结合银行、客户和商家的能力”。

只有同意SWIFT商业规则的受监管金融机构才可以成为会员,但是非银行机构也可以加入。公司认为未来几个月还会有新的银行机构加入,目标是2017年年底在所有国家开始运行。

回收废品运输的区块链概念验证

英国公司Marine Transport International(MTI)发起了一个概念验证(PoC)试验,其目的是通过区块链技术将参与回收供应链的各方联系起来。通过与英国最受欢迎的回收软件FRED合作,该试验将把回收生态系统的各方联系起来,包括供应商、航运商及港口运营商。

该计划希望通过由区块链驱动的集装箱航运概念验证提高回收行业的效率。

MTI首席执行官Jody Cleworth进一步评论道:

“FRED是英国回收物品软件市场的领导者,我们很高兴能与他们合作进行这种概念验证,以展示我们的区块链技术在回收供应链上的实际应用。与Phil及其团队的合作意味着我们能够共享处理货物所需的所有航运商、承运商、运输人员和港口的数据,且不会增加工作量。回收物品的运输一直受到严格管制,我们在保持合规性的同时真正简化了其流程。这可以为受管制较少的商品节约大量时间和金钱。”

MTI首席执行官:Jody Cleworth

 

回收废品运输连接

MTI的COMSHIP是一种由区块链驱动的数据结构,它可以:

创建一个永久的数字公共交易账本

在计算机的分布式网络中分享数据

以安全的方式添加账本记录,不需要中央机构。

区块链对MTI的吸引力在其验证功能、不可变性及全球可访问性。例如,指定方可以使用手机、平板电脑和PC在世界上任何地方记录和检索区块链数据。这减少了对昂贵且私有的基础设施的需求。

COMSHIP包括评级系统和预订平台。这使得客户能够搜索甚至上传价格。这些价格会被直接连接到预订系统,预订系统又通过区块链连接全球运营商。

实际上,MTI的区块链意味着承运商、航运商、港口运营商和海运公司可以即时共享一致信息。相比之下,在传统的工作方式中,所有数据都需要上传到各方的系统中。这涉及许多封电子邮件和纸质文件。由于这需要很多手动操作且步骤繁多,会出现错误甚至冲突的信息。这反过来又会拖延甚至妨碍业务的完成。

因此MTI使用区块链:

简化供应链

鉴于区块链所提供的安全性,使数据处理更加可靠。

 

FRED

“FRED”(快速远程数据输入)于1985年被开发出来。其最初版本是为两个客户量身定制的。后来,FRED不断进步,现在已成为英国回收行业的软件领导者。 FRED第五代于2012年推出,每天都会增加约500个用户。

FRED从1986年就开始与Sage密切联系。FRED的开发商Increase Computers是获得全面授权的Sage业务合作伙伴和开发商。FRED的功能可以为Sage提供一个全面的解决方案,从废品收集到书面记录。

Increase Computers的董事总经理Phil Short评论道:

“通过把区块链应用到现场流程中,我们把握了一个重要的机会来帮助回收行业大大简化其运输方式。现在已经有了大量关于区块链的讨论,凭借这个概念验证,我们参与了一种具备极大的全球性潜力的实际应用。我们现在拥有一种连接到MTI网络的插件,这意味着我们可以支持客户和供应链的所有参与者分享其发货信息。MTI技术的优点在于它可以与其他系统结合,虽然最好是所有人都在同一个网络中,但即使不能实现这一点,我们仍然可以通过现有设备与他们进行连接。此外,它还消除了预订货物和搬运收回物品的艰巨过程。”

 

这意味着什么

这个MTI / FRED计划是一个概念验证。虽然不是所有的概念验证都会成功,但在美国和英国都设有办事处的MTI是一个拥有区块链技术经验的船运网络,具有优势。

同样,FRED也有一个用户群,这些用户需要将回收废品运往目的地。这涉及承运商、航运商、港口运营商和海运公司,而这些正是MTI可以发挥作用的地方。

如果这个概念验证能够成功,Increase Computers希望向其客户群推广这种区块链应用。尽管区块链并没有直接与FRED结合,但它可以使FRED客户使用区块链服务。这将使不太受关注的回收行业更加熟悉区块链。

特拉华州州长签署区块链法案

特拉华州是美国大多数企业的所在地,该州州长已经正式签署一项法案,明确了实体公司使用区块链进行股票交易和记录的合法性。

特拉华州州长John C. Carney Jr.于上周五签署了这项法案,使该法案从2016年5月开始的工作圆满结束。法案提出时,州长还是Jack Markell,他当时发起了一项提高政府区块链效率的举措。

这项法案对《特拉华州普通公司法》做出了修改,于今年3月份首次公开,于5月份正式发布,得到了该州立法者的迅速认可。

该法案之前还通过了州立法机关的一次重要投票,鉴于特拉华州的历史及该法案可能产生的影响,人们认为这一里程碑是“历史性的”。

至于该法案将产生多大的影响,行业分析师认为,它将允许相关实验的开展,并使分布式账本能够实现托管、发行、兑换和交易的功能。

区块链是农业的变革力量

同时提到区块链和农业,不免想到重型链条拖着农用车工作的画面。

似乎这是现成的比喻。与实物链条一样,区块链直接将各方连接起来,实现迅速、安全、无国界的交易。

区块链常常与数字货币比特币以及“暗网”加密网络混淆,也就是说它常被看作深奥的,甚至可怕的。

这样想很不幸。其实区块链将变革买卖双方的连接方式,无论他们在世界的哪个角落。而且可以大幅度提高产品来源和销售流程的透明性,即使它成为成品的一部分。

想想迅速、安全、透明、低成本、点对点交易。

区块链记录和存储数据的能力使其非常适合食品来源应用,可以满足未来传感器和数字网络连接的精细农业应用程序的海量数据要求。

它消除传统农业供应链低效性的潜力还将影响农业公司的战略思维和定位。实际上,区块链完全可以重塑新西兰市场销售和记录出口产品来源的方式。

因此Kevin Cooney说,新西兰农业应当密切关注区块链技术发展,保证随时可以抓住该技术可能解锁的价值。

区块链解决方案创业公司Kickr的CEO David Cassidy总结区块链的必然性,“那些仍然思考区块链是流行易逝还是长期商业架构一部分的人的确处在黑暗中”。

 

那么区块链是什么呢?

简单来说,区块链形成商品买卖的受信任网络。该技术本身是数字链,其中的每一环就是数据库备份,呼应认证或者受信任的企业用户。

这个数据库在所有用户之间的分布比目前企业依赖的传统中心化单一数据库更强大。其点对点管理方式使其随时满足可追溯性的更多需求。

区块链数据库同步记录和更新网络中发生的每一笔交易。没有哪一方可以修改数据并不被别人察觉和审核,它是防篡改的,因此安全性极高。

再结合其他软件,比如智能合约,区块链用户可以获得以下好处:

1、买卖上方可以直接进行实时交易,不需要依赖于中间商(比如银行、交易机构和清算所)

2、无国界交易

3、自动执行合约,实时消除信用风险

4、对手方身份验证

5、超高的透明度和安全的记录跟踪

6、低交易成本

 

农民如何使用它?

基于区块链的早期农产品交易测试展示了直接向终端用户销售农作物的方式是高速的、安全的,对食品安全和来源可以放心。

在塔斯曼海边,澳大利亚联邦银行(CBA,Commonwealth Bank of Australia)最近参与了区块链与传感技术融合的测试。CBA与美国一家银行机构合作,帮助美国棉花贸易商向它在澳大利亚的营销部门销售棉花。

这家棉花贸易商没有按照常见的手动信用证流程等待CBA付款,而是通过传感器实时跟踪货物,自动触发货物验证,然后自动支付货款。

区块链提供更高的确定性,减少错误,将通常需要几天是任务只用几分钟完成。

想想区块链解决方案与使用物联网技术的数据采集设备整合的可能。买家也许可以访问农场和下游物流实时数据,知晓农产品或牲畜检验检疫和价格对应的数量、质量和状况。这种效率可以削弱一些中间商剥削利润份额所依赖的信息优势。客户和终端用户将欢迎该技术。

世界最大零售商之一沃尔玛在利用区块链进行大量数据分类,用于食品召回管理。

客户投诉之后,从运输开始追踪到零售商的传统方法起码需要几天,甚至几周。但是沃尔玛相信,利用区块链数据库,可以详细确定问题食品的产地,谁完成产品检验,以及每个包装情况。

数据的真实性和详尽实现了企业和消费者可以信赖的产品召回战略。

追踪到召回个别食品包装给沃尔玛节省的资金比多家门店的整个产品线流程要多很多。

尽管区块链刚刚发展起来,可是随着实际应用的开发,人们对区块链的热情增加了。

让受信任组织以低成本进行无缝透明交易给未来消费者担忧食品来源和质量的世界有很大价值,我们的大型食品消费群体需要食品浪费和供应链效率管理的简单透明解决方案。

新西兰在农业生产和商品供应链管理领域的力量给我们开发食品、农业区块链解决方案提供巨大的机遇,可以连接、缩短和改善全球供应链。

不过,如果我们不能努力理解区块链等技术创新,及其变革全球农业供应链和服务的潜力,我们就会有损失战略地位的风险。行业、政府和整个供应链的合作很重要。

澳大利亚知道这点。澳大利亚政府最近发布了2016年预算中的区块链科学研究。强调澳大利亚希望成为全球区块链技术领袖,研究发现供应链管理,包括贸易融资改革,是很有潜力的区块链用例。因此在探索公司和监管机构共同开发商业用例的可能。

新西兰应该注意,我们必须加强世界级国家生态系统的发展,动用所有必要的元素,搭建最好的农业环境,为基数应用奠定基础。

区块链也许是新西兰农业获得更多利润的重要一环。

非营利机构应用区块链的现实障碍

虽然华尔街专家和大银行的概念证明吸引了最多的关注,但它们并不是唯一对区块链技术感兴趣的全球性组织。

事实上,全世界规模最大且最具影响力的非营利和多边组织也正在寻求区块链解决方案改善发展中国家的社会和经济成果。

联合国世界粮食计划署已经实施了在约旦向难民发放援助的试点;世界银行在6月份成立了一个区块链实验室开发可在其客户所在国家部署的解决方案;美洲开发银行(IDB)正在研究一种数字资产登记,旨在使拉丁美洲的企业更容易获得贷款。

虽然这些机构为区块链领域带来了重要的资源和制度力量,但在技术实施方面也面临着独有的障碍。

像所有组织一样,它们不仅要掌握最新的技术,使构思与寻找可扩展解决方案联系起来,还必须在由成员国资助的风险规避内部官僚机构中进行这些活动。

在部署新技术时,这些机构有着与私营企业或主权国家政府不同的财政激励。这是国际发展领域的区块链投资落后于其他部门的一个关键原因。

新布雷顿森林体系负责人Tomicah Tillemann表示,尽管区块链和金融科技获得了数百万美元的投资,但社会影响力和治理领域的区块链部署还远达不到这种水平。

华盛顿特区的IDB金融市场专家Gabriela Andrade表示:

“其理论是有道理的——价值主张很明确,但问题是我们该如何实施这种技术?”

 

平衡举措

总之,Andrade这个问题的两个方面仍然存在分歧。

其实,专业开发人员正在采取行动平衡最新技术的应用与对成员国和受援者实际需求的现实认知。

曾帮助世界银行建立内部区块链工作组但于近期离开了该组织的Rose Chan表示,“我们接触到的很多国家都非常贫困,缺乏教育或电力,甚至几乎没有水资源。”

Chan还提到了移动支付和银行业务的出现,指出这些技术解决方案都超出了许多预期受益者实际使用它的能力。

她告诉CoinDesk:

“四五年前,穷人还用不起智能手机,所以在他们难以果腹的情况下谈论技术是愚蠢的。”

此外,多边组织的人道主义性质意味着,修改现有系统不太容易出错,因为虽然这些系统可能不完美,但多年来已经得到了很多改善。

全球发展中心(CGD)的政策研究员Michael Pisa表示,“发展社区的成员立场都差不多:每个人都希望处于最前沿,但他们做出的援助分配决定攸关生死,所以他们必须把这些事情做好。”

Pisa撰写的关于发展组织应如何处理区块链的调查报告即将公布,他强调了区块链作为发展工具的用例多样性。

这些用例包括如何将其应用于援助支出、跨国支付、数字身份和财产权,但他认为,过早利用该技术则可能会产生不利后果。

他写道:

“虽然对该技术的兴奋是可以理解的,但它也造成了发展组织在充分了解技术之前就接受并依赖它的风险,这引起了人们对数据安全和潜在的财务损失的担忧。”

 

生搬硬套

专家强调,发展组织不能陷入视区块链或其他任何技术为解决挑战的神奇方案的陷阱。

毕竟,这些年来,贫困、人道主义救济、财产权和金融普惠等问题并不缺乏解决方案,但这些问题依然存在。

Chan解释道,几十年来,人们一直在努力为没有银行账户的人提供服务,但全球仍有20亿人没有银行账户。

她说:

“区块链不会彻底解决问题。它是个不错的新工具,但并不是万能的。”

因为各个国家的发展情况是不同的,且有着各自的历史和政治背景,适用于某个国家的区块链用例不一定适合另一个国家。

例如,土地注册在前苏联国家成了一种受欢迎的区块链用例,但在拉丁美洲,关于谁是土地的合法所有者通常涉及重大问题。

这些争端可以追溯到几十年前甚至是数百年前的殖民时期。

Andrade说:

“这不能解决土地形式化或土地所有权的问题,我们需要在开始探讨区块链之前解决这个问题。”

因为拉丁美洲在发展上比其他一些地区更进步,所以像数字身份这样的用例(对撒哈拉以南非洲或南亚地区可能具有变革意义)对该地区来说并没有那么大影响力。

考虑到这一点,IDB更关注开发资产登记方式,旨在解决该地区更紧迫的问题,例如改善中小企业获得贷款和资金的情况。

Chan强调,这些机构必须继续把重点放在自己擅长的事情上,把区块链作为强化其现有优势的手段:

“我们的竞争优势是对发展中国家和市场的了解——我们拥有现场人员和实地人才,这才是我们的竞争优势,而不是开发区块链软件。”

 

转变思想

使用区块链改善治理和经济成果的另一个主要障碍是使有需要的国家形成这么做的政治意愿。

具体来说,区块链的透明度对一些政治腐败且地方经济与政府密切相关的发展中国家来说并不受欢迎。

Pisa强调,总而言之,区块链是一种需要适当实施才能得到有效利用的技术工具。他还指出,各种机构和政府几十年来一直在努力通过技术使援助分配更加透明化。

他说:

“没有实现这种情形的原因在于捐助者无法使援助更加透明,政府也无法使援助更加透明,我不认为技术是其主要的阻碍因素。”

Pisa补充道:

“区块链可以使一些工作更加容易,但其应用最终还是取决于政治意愿。”

加拿大道明银行集团加入数字商会,促进区块链技术的采用

道明银行集团(TD Bank Group)已加入全球领先区块链贸易协会数字商会的执委会,以促进数字资产及相关技术的采用,并旨在塑造一个促进创新、就业和投资的支持增长的法律环境。

多伦多道明银行总部位于多伦多,与其各地子公司共同统称为道明银行集团。该银行通过其加拿大零售部门、美国零售部门以及批发银行部门提供全方位的金融产品和服务。截至2017年4月30日,道明银行的资产净值为1.3万亿美元,是全球领先的在线金融服务公司之一,拥有大约1150万活跃的在线和移动端客户。

道明银行区块链企业共享平台副总裁Chris Owen说道:“不可否认,区块链技术在金融领域中的应用蕴藏着巨大的机遇,能够提供更好、更安全且更加经济的银行业务。然而,要想释放这一潜力需要各方合作,而我们也十分期待与数字商会及其成员共同合作,共同发展这一繁荣的生态系统,加速区块链技术的采用。”

随着道明银行的加入,数字商会执委会成员扩大到20个,包括微软、IBM、法国巴黎银行、纽约梅隆银行、存托及结算机构以及美国富国银行等机构。

数字商会创始人兼总裁Perianne Boring说道:“我们十分高兴并欢迎道明银行成为第一家加入商会执委会的加拿大银行。在我们共同努力借助区块链与分布式分类账本技术改善全球金融体系的过程中,道明银行的思想领导地位非常重要。”

制定区块链战略:德勤CTO有话说

作为最早探索区块链技术的公司之一,德勤迅速成为各个行业新闻和会议的常客,但是这项新兴技术对它有多重要呢?

尽管去年德勤创收360亿美元,可是只投资了一家创业公司。而且只正式成立两家区块链实验室,第三个即将成立。

因此德勤的投资战略也许像暗地里几声动静。但是订立首席技术官Bill Briggs却说事实不是如此。

Briggs独家披露,一些精明的项目不仅帮助德勤决定投资区块链,还证明领先进入区块链领域是有好处的。

“我们在绘制价值地图,阐述特定领域、特定功能和流程的行业;哪里有具体的、容易理解的实际价值”?

Briggs估计,70%德勤的投资用于易于理解的产品市场匹配,剩余30%用于不那么确定的试验性项目。

“你走的越远,就没有人能给你答案”。

 

数据真空

战略的核心是一系列旨在利用群众智慧的步骤。但是不仅是群众给德勤投资数据提供参考。

相反这个员工244,000的咨询公司搭建了全球网络,根据企业员工收集的数据,探索最近的区块链趋势。

2015年十月成立的德勤S3组织,包括只负责“感知、发现和探寻”全球金融服务的战略分析师"。这个组织在纽约,三位分析师采集活动、客户和创业公司的原始数据,也购买DataFox的数据,寻找有价值的潜在模式。

这个投资尽调考虑到的因素包括市场规模、市场动力单体经济。

然后把这些趋势分析传达给德勤的“生态系统关系管理平台”(Ecosystem Relationship Management Platform),这是在多个行业普及的客户关系管理模式,然后直接发送给公司选定的员工组织。这些组织根据对趋势的理解发送反馈。

同样,德勤在以色列特拉维夫的创新科技终端(Innovation Tech Terminal)“探索服务”从去年11月开始将德勤投资战略协调客户战略,帮助公司客户可以投资的身份创业公司。

德勤全球区块链主管Eric Piscini说,“这一直都是循环机制,但是群体智慧很重要,因为这是利用德勤行业知识的方式”。

 

统一利益

这里的区块链投资研究被德勤全球员工采用。

尽管S3只关注区块链和其他金融科技应用,Briggs还协助管理他所说的“精明的追踪功能,寻找全球范围内的广泛投资机会”。

“小军团”通过客户简述、与风险投资者和私募股权公司的会议,采集投资战略和信息,了解哪个地区可能是开始显露某项技术的熟练性。

这些会议数据的质量不同于其他来源,因为其尽调性质决定这些数据来源关联着创业公司发展初期的趋势。

Briggs说,“这是双赢的。它不仅使我们更聪明,还提供投资信息,帮助投资更快升级”。

 

投资决策

2015年早期,区块链概念通过德勤投资研究获得传播,经过测试成为公司投资的崭新领域。

尽管德勤没有透露总共在该领域投资了多少,Briggs首次披露了这些资金的用途。

通常德勤直接投资客户,Briggs称其为“基于风险的共享或者基于价值的结果”,帮助推动和加速“在我们认可的领域”的应用。

通常这些投资目标是服务型创业公司,目的是增加客户群。但是在区块链应用早期,德勤只公开了一家区块链创业公司的投资,金融基础设施供应商SETL,以及一家区块链教育机构,奇点大学(Singularity University)。

德勤没有直接投资这些公司,而是选择投资适合区块链发展的领域,目的是充盈人才库,深入了解可能带来未来投资机遇的数据。

“我们结合了数据分析、市场分析与我们全球专家和实践领袖的直觉”。

“我们越来越选择与客户、合作伙伴和整个生态系统联合投资,无论那是基于结果的交易结构,产品联合开发、股权还是收购”。

 

未来计划

Briggs提到都柏林和纽约金融业的区块链发展动力以及跨行业的潜力是决定在这些地区投资成立区块链实验室的主要原因。

德勤最近投资了第三个实验室,这是是在香港。

香港金管局(Hong Kong Monetary Authority)、德勤和其他公司区块链试验之后,实验室已经“开放了,只是没有发布”。

九月份成立实验室的目标是两个,一个是普及区块链搭建知识,另一个是了解接下来的投资方向。

经济学人:区块链将颠覆信用行业?

意大利作家安伯托·艾柯(Umberto Eco)曾说过:“我们喜欢列清单,因为我们还不想死。”如果没有追踪人与物的清单,大多数大型组织都会崩溃。

从简单的备忘录到复杂的数据库,这些都是清单,但它们都有一个主要缺点,即人们必须信任清单的管理者。管理者掌握权力。他们可以修改公司帐户,删除土地登记表上的所有权,或者在政党名单上添加名字。为了防止管理者做出不好的事情并在此种情况发生时抓住他们,社会要依靠各种工具,从审计到监事会。清单管理者和监督他们的人一起组成了世界上规模最大但最不被注意的行业之一,即信用行业。

想象一下这样一个世界:清单宣布独立,能够进行自我维护。这正是“区块链”广义上的承诺。区块链是支撑数字货币比特币的系统,类似“分布式账本”技术。如果区块链要接管业务——其支持者认为一定会这样,那么信用行业迁移到以太上会产生哪些影响呢?

这并不是清单第一次以书面形式改变世界。500多年前,意大利北部出现了一种新的会计技术,后来被称为复式簿记。这是现代公司和经济发展重要的一步。 Werner Sombart是一位德国社会学家,于1941年逝世,他认为复式簿记标志着资本主义的诞生。它允许除企业所有者之外的人追踪其财务状况。

如果说复式簿记将会计从商人的头脑中解放了出来,那么区块链就将其从组织的限制中解放了出来。也许比特币创始人中本聪在为该技术作出努力时并未考虑这一点。根据他于2008年公布的白皮书,他的目标是发明一种“纯粹的点对点版本的电子现金”。为此,他创建了一种新型数据库,即区块链。它可以证明谁在某一时刻拥有什么。它包含流通中的每个比特币的支付历史;从理论上来说,一旦交易被注册,高强度加密会使其无法被改变;副本会在构成了比特币网络的计算机或“节点”间传播,以便任何人检查是否有问题。一个替代了清单管理者的复杂加密过程,即“共识机制”,将区块链变成一个独立的实体。

聪明的人很快就发现,这样的设置还可以用于金钱以外的东西。现在有许多不同种类自给自足的区块链。其中最为突出的是以太坊。像比特币一样,它拥有自己的加密货币,称为“以太币”,但它也允许用户添加“智能合约”,这是一种包含了业务协议的条款并自动执行的代码。

当方济各会修士卢卡·帕乔利(Luca Pacioli)在15世纪末写出第一本关于复式簿记的教科书时,他还无法预言会计技术会带来什么。但是,今天许多创业公司都认为区块链可以改变世界。

例如,Everledger可以追踪宝贵的资产。该公司已经为超过一百万颗钻石注册了ID,使人们可以更容易地查看宝石是否在战区被偷走或开采。

其他公司则希望实现对人的追踪。要为婴儿做的首要事情之一可能是在区块链上对新生儿进行登记,相当于加密版的出生证。这听起来像奥威尔小说中会出现的景象,但其实并非如此。相反,如果人们的身份被链接到一个或几个区块链上,他们对自己的身份和个人数据将拥有更多控制权。例如,如果一个租户想向业主证明他的收入足以支付租金,他只需要把这部分信息告诉他,而不是像当前这样要把自己的整个信用记录展示出来。

在区块链世界,拥有这样一种“自主权身份”可能也是一种基本的人权。拥有这样一个“自主权”的世界,可能是一个基本的人权。无政府主义企业家Moxie Marlinspike等人已经在呼吁废除现行国家登记制度所强加的“身份奴隶制”。一些创业公司,包括Evernym,Jolocom和uPort,正计划推出允许人们使注册身份的服务。

宾夕法尼亚大学沃顿商学院的Kevin Werbach表示,一旦人们能够管理自己的身份,其他的可能性也会出现。人们将能够虚拟国家中团结起来并制定自己的规则。现在已经出现了这样的组织,即BITNATION。任何人都可以承认其宪法成为其公民。在BITNATION做生意,比如在其平台上交易,人们必须建立起声誉。

 

连锁反应

这种账本还有一个功能:它们可以作为真相的来源发挥作用。各种信息都可以被添加到区块链中。拿汽车来打个比方,这些信息包括它产自哪里,维修记录乃至曾在何处驾驶。这些数据会形成关于这辆汽车的“真相”。

许多人已经在研究“真相服务”。研究人员提出在实验中创建描述的独特加密标识符或“哈希”,并将其注册在区块链上,从而不能被更改。格鲁吉亚、瑞典和乌克兰正在对该技术进行测试,以将其部分土地登记记录数字化。而特拉华州——这里拥有来自世界各地的公司,正在加紧努力使用区块链保存公司记录。

区块链上的交易也可以作为智能合约的输入。另一家创业公司Slock.it正在开发在区块链上以数字形式存在的物理锁。当它收到以太币时,这个智能租赁合约就可以开锁。这可以实现新的共享方式。如果有人想租一辆汽车,那么他就可以简单地向智能合约打钱然后把车开走。

与区块链的其他特征相比,智能合约更能改变经济。它们可以接管大多数日常业务流程。一些公司可能不过是由一整套智能合约组成的,从而成了只在区块链上存在的真正的虚拟公司。但是,第一次创建这样一个“去中心化自治组织”的尝试已经悲剧收场了。这个组织被称为“DAO”,于一年前作为一种虚拟风险投资基金成立。它筹集了超过1.6亿美元的资金,但随后却被黑客窃取了6000万美元,导致了其毁灭。

但这种结构的简单版本,即首次代币发行(ICO),已经取得了一定的成果,并制造了区块链经济的第一个泡沫。在这种自动化众筹中,创业公司会在以太坊上创建智能合约并发布“白皮书”或招股说明书。然后,投资者可以向智能合约发送以太币,自动创建可以像股票一样交易的“代币”。目前,ICO已经获得了超过5.5亿美元的投资。

然而,其中有些项目是骗局,许多诚实的项目又令外行看不懂。EcoBit旨在建立碳信用市场。 Aragon希望使用区块链工具来管理整个组织,并建立去中心化仲裁庭。SONM则希望创造“去中心化雾计算超级电脑”:用户可以使用项目的代币购买计算能力,也可以通过将其机器添加到池中获得。

 

核心公司会使用该技术吗?

风险投资公司Union Square Ventures(USV)的Albert Wenger表示,这些努力使人们看到了可能性。他认为这样的去中心化组织将来可能会颠覆科技巨头。他认为,这些科技巨头的核心是巨大的中心化数据库,追踪产品和购买历史的记录(Amazon),用户和他们的朋友(Facebook)以及网页内容和过去的搜索查询(Google)。他说: “他们的价值源于他们控制整个数据库,并决定谁能在某个时间点查看哪个部分。”

USV已经投资了一些去中心化的方式,如电子商务市场OpenBazaar。用户不用访问网站,只需下载一个程序,把用户与想要购买和销售商品及服务的其他人直接联系起来。一些人已经开始构建基于区块链的社交网络,向发表内容的用户付费。Steemit就是一个能使作者赚取代币的博客网站。 Synereo则允许用户向个人内容提供者付小费。

在一个由区块链运营的世界中,去中心化还可以得到进一步推动,把物也纳入其中。一旦物品有了自己的身份并且可以通过区块链控制,它们就可能在某种程度上拥有自主权。Mike Hearn曾经是比特币的开发人员,现在供职于区块链联盟R3,他曾在几年前提出无人驾驶汽车的理念,这种车在经济上也是自治的。它们以智能合约为导向,可以把通过载人赚到的数字金钱藏起来一部分,用于维修或更换。在很少有人乘车或车主搬去另一个城市时,它们就进入长期的停车模式。他们可以发布自己的代币来筹集资金,让业主获得部分利润。

如果连东西都控制自己的命运,那政府和国家有什么可做的呢?其实可做的还有很多。尽管人们拥有完全去中心化的自由主义梦想,但在许多情况下,人们仍然必须确保将这些区块链上的信息是真实的。例如,在中国,监管机构就参与了由IBM和沃尔玛进行的一个试点项目,通过追踪猪肉和有机食品的来源使零售商的供应网络更加透明。

在某些地区,区块链甚至可能使政府工作更加轻松。去年迪拜宣布,希望所有政府文件到2020年能够存放在区块链上,这是政府机构完全无纸化的先决条件。这项技术也可以作为一个廉价的平台创造出更有效率的政府及对合同的信任,这也是贫穷国家最欠缺的。有些人希望区块链可以帮助联合国追踪其所有项目,实现透明化,减少浪费,从而使该组织更好地发挥作用。

另一个令人意外的例子是金钱方面的。虽然区块链的目的是取代中央银行,但这些银行从一开始就对这项技术颇感兴趣。当银行共享账本,而不是将信息保存在单独的数据库中时,监管机构将更容易观察到资金的流动。几家中央银行正在初步考虑发行自己的加密货币:加拿大央行和中国人民银行正在进行测试。如果数字代币会取代现金,这将为货币政策开辟新的可能性。例如,为了增加其在经济危机时的需求,如果没有在特定时间内使用代币,代币就可能失去一些价值。

 

警告:未来的区块链

这种技术目前还无法支持这么多应用。这种账本也许并不像看起来那样不可变,并且区块链至今尚未显示出可以充分扩张的特点(比特币系统每秒处理七笔交易,而典型信用卡网络每秒则可以处理数千笔)。但从数字技术的历史启发来看,这些障碍终将被克服。

许多区块链爱好者都发现,一个更大的问题在于体制阻力。公司部门不愿意放弃对清单的控制,因为这意味着权力的丧失。在许多情况下,还不清楚区块链能够增加多少价值。一些中心化系统似乎已经做得够好了。目前,传统的支付服务看起来比这种去中心化方式更有效率。

政治方面也存在着障碍。许多区块链拥护者对该技术的信仰简直像宗教狂热,其原因在于他们认为区块链将凭借加密代码取代如今的混乱决策。但是比特币本身就表明,即使是简单的技术问题也可能演变成潜在赢家和输家之间无休止的斗争。即使经过多年的讨论,比特币参与者仍未就如何扩大系统容量达成一致。

这就是最大的问题。区块链应该掌控世界吗?已经有人提出了警告。如果分布式账本真的颠覆了信用行业,那么许多行政工作将消失,可能比人工智能消除的工作还多。有些人称区块链是自由主义阴谋。其他人则担心人们辛苦建立起来的组织会瓦解。欧洲议会的研究人员最近写道:“我们每次使用分布式账本,都要把权力从中央机构转移到无等级的对等结构中去。”我们担心的是区块链和智能合约虽然有优点,但可能过于“聪明”了,会引起社会僵化或混乱。

随着去中心化清单保存的不断发展,显然,对这种趋势的担忧也在不断增加。

区块链可以让保险业更透明

Edward Lloyd的主要成就在于保险业的商业化,并且在330年前成立了同名公司Lloyd’s,使分散风险(或共担风险)的概念追溯到很早以前。

Lloyd’s成立前数百年,中国商人将高价货物分装在多艘船上,彼此运输相同比例的货物。从而使单次损失不至于太巨大。这种风险分散当然防止商人卷走自己商船上的货物,避开其他交易商;因为这样做会给自己带来很大损失。实际上,他们的切身利益绑定在其中,到现在一直是现代金融的难点。1686年Lloyd’s在伦敦咖啡馆诞生及至更早前,全球保险业一直是信誉极好的行业,当今依然如故。

因此区块链技术等信任和效率引擎具备驱动保险业巨大变革的潜力,同时可以改善整个价值链的透明性和成果。区块链爱好者称,中介或者“信任经纪人”不用被消除,或者说去中介化。他们可以成为区块链技术的早期使用者。的确这种转变对该行业的传统巨头来说最困难,因为它要求其业务模式中达到不那么愉悦的透明性和价格调整。尤其是对于差异化很小的行业领域,这些地方的消费者往往以价格为选择依据,比如汽车险、寿险和房主保险。不过即使是这些商品也可以进行创新并存活。

区块链是几乎不可撤销的时间戳账本中的共享记录,对世界的影响很大。以至于被比作基础技术,就像1990年代早期的互联网。与所有类似创新一样,全球标准之争正在进行。与所有标准一样,强大的新技术的解释权一部分在行业机构手中,比如全球区块链商业委员会(Global Blockchain Business Council),但是大部分在有胆略的领袖手里,他们没有将该技术看作威胁,而是竞争优势、效率和安全性的来源。

当你为家庭或者大型复杂项目或商业购买保险,完成交易的唯一物件是一些承诺性文件。保单和彩票的回报属性是一样的,一个理赔条件是坏消息或坏事,另一个是愉快的中奖者申领奖项。它们都依赖于概率,累积大量期待、希望、风险、自然还有钱。如果彩票奖金没有到位,获奖人可以追索。而如果寿险理赔被拒,投保人的亲戚、受益人共同要求支付。与所有保险一样,高度信誉的概念显露无疑。没有几百年成功的、缓慢的理赔付款支撑的好信誉,与五千万亿美元的保险相比,全球保险业将显得苍白无力。

然而对商业机构,尤其是金融服务部门的信任达到历史最低点。大型银行在这个信任真空的中心,不断出现丑闻,比如最近富国银行(Wells Fargo)的造假账,信任腐蚀对每个人都是坏事。它滋生冷漠,从而在保险公司、客户之间制造巨大鸿沟。

主导保险经纪市场的信托经纪人也许会拉大保险公司和客户之间的鸿沟,利用市场不透明性和拜占庭式的操作规范。在这个风险类别复杂,信任、速度和安全性缺乏的年代,尤其增加了这些问题的严重性。比如公司的政治风险保险需要一年完成,延误了投资和跨境资金流。在这类复杂的“信任但要确认”的交易中,区块链可以做的不仅是加快保险决策,很多时候它就是保险。

美国十大保险经纪商控制绝大部分保险收益,这个工作过程包含很多不需要的摩擦、监管压力和机构问题,区块链则可以帮助这个产业实现现代化。Aon、Marsh、Willis Towers Watson等公司持续主要这个行业,占据了320亿美元的全球收益,其来源是保险和相关服务的中间业务。风险转移流程中,规模不重要。2015年三大主要参与者产生了美国50大经纪商48%的收益。

显然,该行业的很大一部分收益来源于服务和贪婪的收购,不过仔细观察风险转移价值链的基础层面,也就是保险的发起、报价、签约、保单签发到理赔和续保,都存在巨大的阻力系数和信任空白。这正是区块链在保险业发挥变革力量的契机。同时降低摩擦,提高信任,可以降低不足额保险和不承保的陷阱。

在很大程度上,这些问题带来了不足额保险的问题,最糟糕的是让一些风险完全不能承保,通过FEMA(美国联邦紧急事务管理署)等机构使纳税人买单。比如在加州,只有17%的家庭有地震保险,尽管风险明显,大多数美国人靠月薪过活。低市场渗透率与消费者误解灾难事件的几率有关,因为保险业的成本超高,服务模式低效。

比如水灾保险中负责情形,道德风险(承担风险而不承担后果)、保险公司和经纪商承保能力、错误定价等共同给消费者以及支持这些项目的政府带来不好的结果。研究表明,承保率增加1%可以为消费者降低22%的意外损失。

利用区块链技术,保险行业具备重建基于信誉和信任的全部价值链的独特机会。比如美国大约74亿美元寿险未理赔,让受益人无法采取措施。基于区块链的保险登记可以解决这些问题,同时通过分布式公共记录维持匿名性,改善安全性。这些无人理赔的资金的原因被称为长寿风险:人们寿命更长意味着寿险条件更成熟,投保人和保险文件的记忆也许会模糊。基于区块链的公共账本不会威胁该行业,而是实现合法的收益理赔,不让这些未理赔的资金在二级市场出售或者冻结。

区块链可以支撑保险业,尤其是复杂的国际市场,给现场损失鉴定人混淆的理赔带来验证引擎。保险公司害怕担保发展中市场有形资产的原因之一是诈骗和损失。这些情形中,保险公司无法实施代位权,或者利用别人的资产来弥补损失。基于区块链的理赔验证网络可以给整个行业带来利益,在半公开的区块链账本上记录投保资产的状况,从而改善新兴发展中市场的保险渗透率和使用率。

保险业是创造共担风险和合作竞争的行业,可以从区块链基础技术中获得巨大利益,不采取行动也许会让大型参与者遭遇信任真空,甚至过时。